Капитализация вклада что это такое

Содержание

Капитализация вклада — что это? Расчет вклада с капитализацией

Капитализация вклада что это такое

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад.

Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация.

Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день.

Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты.

Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации вкладов

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.

Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

Наращивание вклада при ежегодной капитализации

Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Непрерывная капитализация

Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ.

Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей.

Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложения ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент.

Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2021 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

    • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
    • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.
    • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.
    • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.
  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Источник: https://yurcentr.com/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada/

Капитализация вклада. Что это такое? | Финансы для Людей

Капитализация вклада что это такое

Банки довольно часто оперируют понятиями, суть которых не совсем ясна большинству рядовых клиентов, не имеющих финансового образования или достаточного опыта использования банковских продуктов.

Например, далеко не все частные вкладчики понимают, что такое капитализация процентов по вкладу, и могут в просто не обратить внимание на эту достаточно важную характеристику вклада при знакомстве с его условиями.

В статье мы расскажем, что это такое, и какую выгоду принесёт вкладчику?

Капитализация вклада – что это такое?

Само слово капитализация (от англ. сapitalization) можно перевести на разговорный русский, как реинвестиция или превращение в капитал. Если мы будем говорить о применении этого термина к депозитам, то ему можно дать следующее определение.

Капитализация вклада – это добавление начисленных за определённый период процентов к сумме вклада. В результате в следующий период начисление дохода уже будет производиться не на внесенную клиентом сумму вклада, а на неё, плюс добавленные проценты. Вам может ещё встретиться такое словосочетание, как капитализация процентов по вкладу – это словосочетание обозначает то же самое.

Такой способ начисления процентов часто еще называют сложным. В итоге доход получается несколько выше, чем по депозитам с традиционным начислением дохода (при условии одинакового процента по вкладу).

Капитализация вклада банком может производиться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Первый вариант предлагается чаще всего и позволяет рассчитывать на наибольший доход.

Как работает капитализация процентов по вкладу?

Для лучшего понимая процесса начисления процентов можно рассмотреть его на простом примере.

Итак, вкладчик оформил депозит на 1 000 000 рублей на срок 12 месяцев под 8% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. В итоге через месяц на его счету будет уже не 1 000 000 рублей, а 1 000 000 + 1 000 000 *8% / 12 мес. = 1 006 666 рублей.

И именно на эту сумму будет начисляться доход в следующем месяце, и он уже окажется несколько выше того, что был получен месяцем ранее. Соответственно за третий месяц сумма начисленных процентов будет еще больше и так далее – до окончания срока вклада.

Говоря о депозитах с капитализацией (да, собственно, и о любых депозитах), принято различать два вида процентной ставки:

  • Стандартная – та, что указывается в договоре и по которой будет производиться начисление дохода;
  • Эффективная – отражающая реальный размер дохода, выраженного в процентах, на который в конце срока действия договора может рассчитывать клиент.

Эффективная ставка, как правило, не обозначается в договоре, но может озвучиваться сотрудниками банка для понимания потенциальной доходности того или иного депозита.

Также размер этой ставки можно увидеть в онлайн-калькуляторах – поэкспериментируйте сами с калькулятором вкладов fincalculator.ru.

Например, по вышеприведённому расчету, стандартная ставка составляет 8% годовых, а эффективная – 8,3%.

Действительно ли выгодны вклады с капитализацией процентов?

При равной процентной ставке вклад, по которому предусмотрена капитализация процентов, позволяет получить больший доход, чем тот, по которому начисление происходит в конце срока. При размещении небольшой суммы разница может показаться незначительной, но если открывается депозит крупного размера, то выгода становится уже гораздо более очевидна.

Однако, анализируя предложения банков по вкладам с капитализацией процентов, довольно часто можно заметить, то ставка по ним несколько ниже, чем по тем, где начисление дохода производится в конце срока.

В этом случае можно уверенно сказать, что капитализация является для банка просто своеобразной рекламной фишкой, ведь заработать на депозите больше заранее просчитанного банком дохода вкладчику все равно не удастся.

Другое дело, когда по вкладам с простым и сложным начислением процентов ставка предлагается одна и та же. В этом случае, выбор стоит делать в пользу вторых.

Отдельно стоит сказать о сроках депозита.

Поскольку доход по вкладу с капитализацией растет каждый месяц, то размещать на них средства наиболее выгодно на длительный срок, а при сроке в 6 месяцев разница хоть и будет, но далеко не такая впечатляющая.

То есть, если на приведенном выше примере расчета за год эффективная процентная ставка составляла 8,3%, то за 2 года она составит 8,64%, а за три – 9,01%. Разница очевидна, не правда ли.

Но есть еще один нюанс, о котором не стоит забывать при размещении вклада на длительный срок. Если случится такая ситуация, когда придется срочно забрать свои средства, досрочно расторгнув договор банковского депозита, то о предполагаемом доходе придется, скорее всего, забыть.

Большинство банков в этом случае рассчитывают доход исходя из минимальной процентной ставки для вкладов до востребования. Конечно, есть и исключения (например, к ним относятся расчётные вклады или расходно-пополняемые), но они сейчас достаточно редки.

Подробнее о видах вкладов вы можете узнать здесь.

Источник: https://privatbankrf.ru/vkladyi/kapitalizatsiya-vklada-chto-eto-takoe.html

Капитализация процентов по вкладу — на что необходимо обращать внимание

Капитализация вклада что это такое

В настоящее время многие банковские организации предлагают депозиты с капитализацией, являющейся очень важной характеристикой банковского вклада.

Капитализацией называется добавление процентов, к основной инвестиции, которые начислены за определённый период.

В дальнейшем начисление процентов осуществляется как на основной вклад, так и на начисленную прибыль, и рост депозита происходит быстрее. Иными словами, этот процесс называется сложным процентом по вкладу.

Как выбрать банк

Если человек решил открыть счёт с капитализацией, прежде всего, нужно выбрать надёжный банк. Сейчас существует огромное количество предложений от разных банков, поэтому выбор необходимо делать ответственно и обдуманно. При выборе банка рекомендуется ориентироваться по:

  • рейтингу банковского учреждения, его финансовой стабильности и сроку существования;
  • реальным отзывам клиентов;
  • рекомендациям родственников и знакомых;
  • компетентности персонала и службы поддержки;
  • условиям открытия и предложениям по депозитам.

Сравнение условий

Следует обращать внимание на основные параметры вклада: ставку, срок и минимальную сумму. Кроме того, очень важный критерий – возможность пополнять или снимать денежные средства. Чаще всего на пополнение или снятие банк устанавливает лимит. Очень важный момент – период капитализации, который предусматривается условиями договора по каждому депозиту.

В условиях указывается процентная ставка, а эффективную придётся рассчитывать, так как именно она определяет доходность вложения. Её считают сложными процентами, и высчитывают специальной формулой.

Чтобы произвести расчёты, используют специальные приложения или калькуляторы. При пополнении счёта сумма процентов увеличивается, при снятии доход снижается. Расчёты производятся поэтапно по каждой операции.

Рассчитав эффективность ставок, можно выбрать одно из предложений.

Необходимо сравнивать следующие показатели:

  • ставки по депозиту;
  • длительность размещения вклада;
  • возможность пополнения или снятия средств;
  • схема начисления процентов;
  • есть или нет капитализация;
  • наличие или отсутствие пролонгации.

Виды капитализации

Регулярность капитализации вклада может быть:

  1. Ежедневной.
  2. Еженедельной.
  3. Ежемесячной.
  4. Ежеквартальной.
  5. Полугодичной.
  6. Ежегодной.

Максимальную прибыль приносит регулярная капитализация с меньшим периодом. Это означает, что, чем чаще производится капитализация, тем больше дохода получит владелец депозита.

В теории капитализация может осуществляться каждый час, минуту, секунду. Но отечественные банки сейчас не предлагают даже ежедневную капитализацию процентов, так как возникают сложности с обслуживанием такого вклада. Обычно клиентам предлагают ежегодную, ежеквартальную или ежемесячную (самую популярную) капитализацию.

Особенности

Увеличение суммы вклада за счёт, как тела инвестиций, так и начисленных процентов не зря называют капитализаций, вложения наращиваются с помощью сложных процентов. Этот процесс отличается своими ключевыми особенностями:

  • такая опция предлагается не всеми банками;
  • подобный вид договора выгоден вкладчикам, потому как депозит размещается на длительный срок, а проценты начисляются каждый месяц;
  • такой вид доходности вложений нетрудно понять даже непрофессиональным инвесторам.

Что может уменьшить доходность вклада

Банк располагает множеством способов, которые помогают зарабатывать на доверии клиентов, и во многих случаях эти способы не совсем честны по отношению ко вкладчикам. Это не мошеннические схемы, просто клиентам предлагаются невыгодные условия, на которые он соглашается.

Нетрудно сравнить предложения с одинаковыми условиями и валютой, труднее определить какой договор выгоднее: с 10% или 14% годовых. Чтобы не стать жертвой обмана и не подписать невыгодный контракт, нужно:

  1. Внимательно ознакомиться с условиями договора.
  2. Попросить сотрудника банка рассчитать сумму возможного дохода по разным видам депозитов, которые предлагает финансовая организация.

Кроме низких процентных ставок по депозитам с капитализацией, у банков имеются и другие методы уменьшения прибыли вкладчиков:

  • всевозможные комиссионные сборы: платное обслуживание, онлайн-банкинг, СМС-оповещение, снятие наличных в банкоматах и т.д.;
  • условия договора, позволяющие банку уменьшать процентные ставки в одностороннем порядке;
  • другие условия договора, выгодные банку: пересмотр процентных ставок, расторжение контракта досрочно, автоматическое пролонгирование договора с более выгодными для банка условиями и т.п.

Валютные вклады с капитализацией выгодны не всегда. Инвестиции в иностранной валюте тоже могут рассчитываться с учётом прибавленных сложных процентов.

Если контракт, который клиент подписывает с банком, не содержит никаких подвохов и точно рассчитано, что капитализация выгодна в этом случае, можно смело вкладывать деньги.

Но если что-то осталось непонятным, не стоит стесняться задавать вопросы персоналу банка.

Необходимо очень тщательно и внимательно изучить договор и уточнить, нет ли в нём такого условия: основной вклад выплачивается в иностранной валюте, а начисленные проценты – в национальной. В этом случае вкладчик существенно теряет доход, даже если депозит оформлен с капитализацией, так как:
  1. Расчёты осуществляются по курсу, который выгоден для банка, а не для вкладчика.
  2. Банк получает прибыль, а клиент несёт убытки из-за разницы курсов.
  3. Некоторые банки ещё больше жадничают и берут плату за расчётно-кассовое обслуживание (те есть за невыгодный для клиента обмен).

Когда капитализация выгодна

И всё же можно сказать, что чаще всего вложения со сложными процентами являются выгодными для вкладчиков, но только те, которые оформляются на длительный срок. Например, человек решил открыть вклад на 50 000 рублей на 3 года. Если процентная ставка по депозиту выгодная, следовательно, нужно выбирать вклад с капитализацией.

При оформлении подобной сделки важно не допускать прерывания сотрудничества в одностороннем порядке до установленного срока, в этом случае потеряется часть дохода.

Когда есть желание оформить долгосрочный депозит, необходимо выбрать надёжный банк. Не всегда нужно идти на поводу у менеджера, который настойчиво рекомендует какой-либо конкретный вид вклада.

Вкладчика должны убеждать не его слова, а точные расчёты.

К примеру, клиент пришёл в банк и говорит, что хочет открыть счёт на определённую сумму. Менеджер сразу предлагает какой-либо вариант. Не следует соглашаться сразу, нужно попросить его рассчитать возможную прибыль в том или ином варианте инвестиций. Так можно реально увидеть выгодность или неэффективность сделки.

Подборка банков с самыми интересными предложениями по вкладам с капитализацией:

Название банкаОписание условий
РосбанкВ этом банке можно открыть накопительный вклад сроком до 1 500 дней с процентной ставкой до 10% годовых, величина которой зависит от размера вклада. Возможно пополнение вклада или частичное обналичивание. Вклад капитализируется ежемесячно, пролонгация у некоторых вкладов не предусмотрена. Чтобы открыть счёт, необходим паспорт и заключение договора. Минимальная сумма зависит от вида вклада (от 10 до 50 млн. руб.). Процентная ставка 10% годовых применяется к размеру вклада от 250 001 ₽ до 350 000 ₽.
Райффайзен банкМинимальная сумма рублёвого депозита – 10 тыс. руб., срок – 1 месяц. Вклад может быть только рублёвым. Капитализация ежемесячная, предусмотрена автоматическая пролонгация. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Максимальная ставка по рублёвым депозитам – до 7%
МКБДепозиты открываются в национальной или иностранной валюте. Минимальная сумма – от 1 тыс. руб. Максимальная процентная ставка – 6,98% годовых. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Частичное снятие запрещено.

Во всех вышеперечисленных банках вклады застрахованы. Максимальная сумма страхования – 1 400 000 руб. Когда у одного вкладчика имеется несколько депозитов, страховое возмещение производится по каждому, но не больше размера страховой суммы.

Источник: https://VFinansah.com/money/kapitalizatsiya-vklada

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация вклада что это такое

Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть вклад? Ответим на эти вопросы и разберем с примером ежемесячный доход по вкладу.

Сложный процент – эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде происходит начисление процентов на проценты, что позволяет увеличить доход.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – процесс прибавления начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на итоговую сумму, которая складывается из суммы вклада и процентов за предыдущий период. Периодичность выплаты определяется договором и отличается в разных депозитах.

На итоговую доходность вклада влияют несколько параметров, на которые стоит обратить внимания при выборе депозита и заключении договора:

  • Ставка
  • Условия капитализации
  • Срок размещения
  • Возможность пролонгации
  • Минимальный размер вклада

Валютные вклады имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты в рублях. Это стоит учитывать при выборе банка и подходящей программы вклада.

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада – это процесс увеличения изначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, в таком случае проценты не учитываются.

Капитализация вклада, как правило, происходит в день закрытия вклада, указанный в договоре. Если в условиях прописана возможность пролонгации, и вкладчик не истребовал сумму депозита и проценты, то вклад продлевается на еще один период

Капитализация вкладов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:

T – итоговая сумма на момент закрытия депозита

p – первоначальная сумма

r – годовая процентная ставка

n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)

m – количество лет

Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Таблица. Расчет дохода по месяцам капитализации по вкладу


Важно сохранять документы
, полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т.д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.

Если вы не хотите заниматься расчетом процентов, то в интернете на сайтах большинства банков есть онлайн-калькуляторы для расчета процентов.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

  • Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
  • Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
  • Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
  • Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента.

То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным.

Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Какой банк выбрать для капитализации вклада?

На данный момент большинство банков привлекают на депозит средства населения. В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и условий вклада.

Топ 5 банков по количеству кладов

Сбербанк

Вклад «Сохраняй Онлайн»

  • Ставка: от 4,05% до 5,50%
  • Минимальная сумма: 1 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 3 лет
  • Капитализация: в конце срока или ежемесячно

ВТБ24

Вклад «Выгодный»

  • Ставка: от 3,10% до 7,10%
  • Минимальная сумма: 30 000 ₽ (при открытии через интернет-банк) или 100 000 ₽ (через отделения)
  • Срок: 3 месяцев до 5 лет
  • Капитализация: ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»

  • Ставка: от 6,25% до 7,30%
  • Минимальная сумма: 3 000 ₽
  • Срок: от 1 месяца до 4 лет
  • Капитализация: в конце срока или ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Сбережения»

  • Ставка: от 5,9% до 6,4%
  • Минимальная сумма: 15 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: в конце срока

Альфа-банк

Вклад «Победа+»

  • Ставка: от 5,44% до 6,23%
  • Минимальная сумма: 10 000 ₽
  • Срок: от 3 месяцев до 3 лет
  • Капитализация: ежемесячная капитализация или выплата на счет с возможностью снятия

Заключение

При выборе нужно определиться, важно ли для вкладчика ежемесячно получать доход от вклада или максимизация доходности стоит на первом месте.

Вклады с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка при долгосрочном размещении депозита. В таком случае сумма может быть довольно внушительной.

Источник: https://kreditkarti.ru/kapitalitsiya-vklada

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия + руководство по расчету доходности

Капитализация вклада что это такое

Вариант инвестирования на депозит в банке хоть раз приходил в голову каждому, кто ищет возможность сохранить сбережения и получать дополнительную прибыль.

Этот способ прост и доступен даже вкладчикам с небольшой суммой денег. Для открытия вклада достаточно просто прийти в отделение банка и оформить договор.

Капитализация вклада — способ заработать больше

Выгода такого способа в том, что регулярно начисляемые проценты переводятся на основной счет и добавляются к первоначальному количеству. Поэтому в следующем периоде происходит расчет на основе увеличенной суммы.

Это обеспечивает рост прибыли по результатам каждого периода и постоянные прибавления к вложенным денежным средствам. Процесс повторяется в течение всего срока действия договора или пока деньги хранятся в банке.

При такой схеме сразу видно, что выгоднее открывать вклад с капитализацией, а не с обычным начислением. На простом депозите проценты накапливаются отдельно и добавляются к основной сумме только при его закрытии.

Накопленная сумма не участвует в расчете, и заработать на таком вложении почти невозможно. Иногда накопленные деньги даже не перекрывают реальную инфляцию.

Когда вы разберётесь в том, что такое вклад с капитализацией, такой способ хранения средств уже не покажется вам сложным. Но при его открытии и выборе подходящих условий вы столкнетесь с большим количеством тонкостей, о которых лучше знать заранее.

Капитализация вклада и капитализация процентов — в чем разница

Решая, какой вклад открыть, важно понимать, что схемы начислений будут отличаться в зависимости от того, что именно капитализирует банк – сам вклад или проценты. Даже если в предложении банка указана капитализация, уточните, какой способ имеется ввиду. И давайте разберемся в различиях.

При капитализации вклада только первоначальное количество служит базой для расчета, поэтому со временем она не увеличивается. Сами проценты рассчитываются ежедневно, но доходность зависит от того как часто банк их капитализирует.

Именно капитализация процентов означает регулярное добавление доходных причислений к сумме депозита через равные промежутки времени. При таком способе каждый добавленный рубль участвует в новом расчете.

То есть, более выгодны программы с капитализацией процентов. Общее количество растет в разы быстрее. Рассмотрим разницу в расчете на простом примере.

Разместим 50 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев, начисление прибыли в конце периода. Учитывая, что на тех же условиях заключен договор о пролонгации на второй год, рассчитаем доход для случая капитализации вклада.

Таблица 1:

№ месяца Сумма

(1-й год)

Процентный доход Сумма

(2-й год)

Процентный доход
150 00050 000
2-1150 00050 000
1250 00050 000
Годовой итог:55 0005 00055 0005 000

Депозит закрылся, когда прошло два года, и только тогда добавились все начисления. Общий итог за 2 года — 10 000.

Теперь, взяв те же условия, посчитаем прибыль при варианте с капитализацией процентов.

Таблица 2:

№ месяца Сумма

(1-й год)

Процентный доход Сумма

(2-й год)

Процентный доход
150 00055 000
2-1150 00055 000
1250 00055 000
Годовой итог:55 0005 00060 50010 500

Так как проценты были перечислены сразу, то доходность за весь срок размещения составила 15 500. Этот вариант превосходит первый с точки зрения выгоды.

Однако, заключая договор, важно уточнить не только способ, но и вид капитализации.

Какие бывают виды капитализации вкладов

Главное отличие — периодичность начисления процентов.

Какой вид индексации — такая и доходность

Промежутки времени, через которые они добавляются к основной сумме, должны быть заранее оговорены и обозначены в договоре. Доходность напрямую зависит от вида индексации, поэтому рассмотрим возможные варианты подробнее.

Ежегодная

Возможна для вложений со сроком более двух лет и встречается редко.

Проценты прибавляются к общему количеству только раз за год. Доход от такого вида начисления незначителен.

Ежеквартальная

Самая распространенная схема. Этот способ считается компромиссным и приемлем и для банков, и для вкладчиков. Процентные ставки обычно привлекательны для инвестора, а стандартный депозитный срок подходит для банка.

Ежемесячная

Такой тип тоже довольно популярен. Хотя по ним устанавливаются невысокие ставки и не оформляют их на длительный срок. Кроме того, при ежемесячной схеме часто используется дополнительный банковский счет, открытый специально для начисления прибыли.

Ежедневная

Такой вид российские банки почти не предлагают. При нем начисленные за каждый день средства должны сразу переводиться на общий счет, поэтому обычно назначается низкая годовая ставка.

В конце срока

Вклад с выплатой дивидендов после завершения депозитного срока бывает приемлем, когда процентная ставка в разы больше, чем при краткосрочном размещении средств, но на практике такое встречается редко.

Чем чаще банк капитализирует проценты, тем выше скорость роста суммы. Самым выгодным из предлагаемых банками в России будет договор о депозитном вкладе с ежемесячной капитализацией, желательно заключенный на год и больше.

Как рассчитать доходность вклада с капитализацией — руководство для вкладчика

Прежде чем принимать решение, целесообразно самому провести расчет суммы дохода по вкладу с дополнительным начислением, пользуясь специальным калькулятором:

  1. Введите сумму в первое поле. По умолчанию валютой будут рубли. Если вы рассматриваете другой вариант, то выберите валюту в выпадающем списке.
  2. Наиболее популярные сроки размещения уже предложены системой, но вы можете выбрать любой срок, кликнув «задать свой».
  3. Установите дату начала срока в следующем окне, а затем введите процентную ставку, опираясь на то, какие реальные ставки предлагают на текущий момент банки.
  4. Дальше вы увидите строку «начислено процентов». Для расчета прибыли с ежемесячной капитализацией выберите «добавлять ко вкладу». Так калькулятор учтет прирост средств в каждом последующем периоде.
  5. Частота начислений обозначается в окне «периодичность капитализации». В теории можно рассчитать и проверить разницу дохода по депозитам с ежедневным и еженедельным начислением, но найти банк, предлагающий такие условия, будет трудно, а ставка будет меньше. Поэтому лучше выбирать наиболее прибыльное соотношение частоты прибавлений и процентной ставки.
  6. Если вы собираетесь пополнять счет, увеличивая размер основной суммы, то укажите частоту в графе «пополнение вклада». После этого справа появится окно, куда нужно внести предполагаемую сумму доплат.
  7. Когда все поля заполнены, нажимайте «рассчитать».

В окне результата вы увидите показатели самого депозита, дополнительных вложений (если выбирали возможность пополнения) и общую сумму начислений. Строка «удержано налогов» предусмотрена для рублевых счетов по ставке превышающих 12.75% и валютных, если ставка по ним выше 9%. Депозиты с такими условиями облагаются налогом в размере 35%.

Начисленные за весь срок проценты показывают общую доходность, а сложив все числа вместе, вы получите количество денег, которое будет перечислено на ваш счет в момент закрытия вклада. С таким сервисом доходность рассчитывается автоматически, без использования сложных формул и можно быстро сравнивать программы между собой.

Где открыть вклад с капитализацией — обзор наиболее привлекательных предложений банков

Рассмотрим несколько возможных вариантов размещения средств в российских банках.

Редакция выбирала финансовые учреждения по трём критериям: надёжность, доходность, уровень сервиса.

Тинькофф

Вклады банка «СмартВклад» и его вариант с повышенной ставкой предполагают ежемесячный пересчет прибыли. Их можно открыть в любой валюте, с ограничением в рублях от 50 тысяч до 30 миллионов, а затем вносить и частично снимать средства.

При открытии депозита более чем на полгода, размер ставки составит от 6%. Если вы планируете пополнять его автоматически или банковским переводом, вас ждет приятный бонус в виде 0,5% от добавленных средств.

Touch Bank

Самые гибкие условия предлагает Touch Bank, открывая рублевые депозиты на срок от 1 дня под 6-8%. Программа выгодно отличается ежедневной индексацией процентов, с возможным пополнением и частичным снятием. Размеры и сроки не ограничены, нужно только выбрать вариант, в зависимости от того, сколько вы собираетесь хранить (до 50 тысяч или больше).

Когда капитализация вклада невыгодна

В некоторых случаях лучше поискать другие способы выгодного вложения средств.

Результативность будет зависеть от обстоятельств и целей, с которыми вы размещаете средства.

Прежде чем капитализировать вклад, подумайте — а нужно ли вам это?

1) Если вы хотите получать проценты ежемесячно и рассматриваете такой способ как регулярный доход

Программы с частичным снятием позволяют снимать деньги без потери прибыли, в таком случае не имеет значения, с капитализацией они, или без. Если вы будете регулярно забирать начисляемую часть, то основное количество не будет расти и исчезнет необходимая составляющая выгоды.

Чаще всего такие возможности предлагаются для депозитов с пониженными ставками. Единственное исключение – наличие крупной суммы денег, доход от которой не разочарует вас при любых условиях.

2) Если для вас важен пункт с досрочным расторжением договора

Также, в случае, когда вы заранее знаете, что оставить деньги на счету на весь срок действия договора для вас неприемлемо, подумайте, стоит ли открывать его. Ознакомьтесь с условиями расторжения таких договоров, чтобы понять, какие ситуации они предусматривают. В большинстве случаев вы едва ли окажетесь в выгодном положении.

Среди предложений банков есть варианты «до востребования», но по этим депозитам процентная ставка ниже. Кроме того, при снятии части денег во время действия договора капитализация продолжает насчитываться только на уменьшенный остаток на счете.

Об увеличении сбережений в видеоформате:

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.