Капитализация процентов по депозиту это когда
Капитализация вкладов: расчёт процентов, формулы и виды
Как известно, все бизнесмены заработали свое состояния путем вкладывание денег и увеличивая тем самым прибыль. Каждый человек, имеющий экономическое образование понимает, что деньги должны работать, а не лежать без дела.
К сожалению, не многие из нас знают, как правильно распоряжаться деньгами, от этого прибыльность их дел не всегда себя оправдывает. Решая, куда можно вложить то немногое, что было нажито, обыватели обращаются в банк чтобы оформить вклад.
Банки в свою очередь предлагают много программ по депозитам, которые предусматривают разные суммы вклада и разные графики выплаты процентов. Подходя ближе к теме нашей статьи, следует отметить, что существуют такие депозитные вклады, в которых проценты можно не забирать, а докладывать до общей суммы, что и называется капитализацией.
Можно сделать вывод, что капитализация процентов по вкладу – накопление средств путем прибавление начисленной премии к первоначальной сумме вклада.
Основные виды капитализации вкладов
В зависимости от графика выплачиваемых процентов, капитализация последних также может происходить по-разному. Различают следующие разновидности капитализации: ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная, ежедневная, в конце срока.
Ежегодная
Доход от вложения денег может начисляться один раз в год, тогда при размещении такого вклада клиент будет получать свою прибыль один раз в год.
При желании эти проценты можно доложить к начальной сумме вклада, тем самым увеличив свои сбережения. К примеру сумма вашего вклада 50000 рублей, процентная ставка 11% годовых.
Таким образом в конце год клиент может получить 5500 рублей или доложить их к общей сумме. В последнем случае следующий вклад составит 55500 рублей, а в конце года можно будет получить уже 6150 рублей и также доложить их. В этом и заключается сут капитализации
Ежеквартальная
Когда прибыль по вкладу начисляется каждый квартал, ее довложение к общему депозиту может происходить также каждый квартал. Например, если сумма вложения 30000 рублей под 10% годовых, то в конце года вкладчик должен получить 33000 рублей.
Однако, по условиям договора начисление прибыли происходит 1 раз в три месяца, таким образом (3000/12=250) – будет доход от вложения каждый месяц, в квартал клиент будет получать — 250*3=750 рублей
Ежемесячная
Выплата начислений по вкладу осуществляется каждый месяц, а значит капитализировать можно чаще, а сумма первоначального вложения будет постоянно увеличиваться, а значит размер процентов тоже будет возрастать.
Сумма 30000 рублей, каждый месяц будет зарабатывать 30000*0,10 (процентная ставка)/12 = 250 рублей. Если принять условия капитализации, то предыдущие расчеты будут верны только для первого месяца.
Во втором месяце сумма вклада станет 30250 рублей, а проценты начисляться соответственно предыдущей формы в размере 252 рубля.
Ежедневная
Такой вид капитализации доступен не во многих банках, так как чаще всего финансовые структуры используют помесячную выплату. Однако, среди всех предложенных вариантов, ежедневное начисление прибыли с возможной ее капитализацией является самым прибыльным вариантом вложения денег в банк.
В конце срока
Если банк предлагает вкладчикам депозиты с пролонгированным действием, то возможно использование капитализации в конце срока, как дополнительной прибыльной опции.
Таким образом перед каждой пролонгацией договора к сумме депозита будет добавлена сумма начисленных процентов и новый договор будет открыт уже на увеличенную сумму.
https://www..com/watch?v=HHYvXJRih7k
Понятие и примерный расчёт простых процентов
Для того, чтобы суметь правильно рассчитать прибыль от вложений, а также эффективно выбрать предлагаемые банком программы, нужно немного разобраться в понятии банковских процентов.
Желая привлечь клиентов в свою структуру, банки нуждаясь в большом количестве оборотных средств привлекают их легким заработком. Человек может принести в банк свои деньги, просто оформить договор, и пассивно зарабатывать деньги.
За то что банк будет пользоваться вашими деньгами определенный срок времени, указанный в депозитном договоре, он будет платить вам деньги в виде регулярных отчислений. Таким образом, проценты – плата банка за использование ваших денег, вознаграждение за риск.
Чтобы понять, сколько именно банк заплатит вам за ваш вклад, стоит запомнить, как рассчитываются проценты по депозитному вложению.
Для начала, стоит отметить, что самым выгодным вариантом будет выбрать банк где предлагают высокие ставки, однако стоит помнить, что в таком случае велика вероятность банкротства финансовой организации, а значит ваши деньги могут исчезнуть, если конечно банк не гарантирует возвращение взятых у клиентов средств.Выбрав надежный банк, начинаем изучать предлагаемые программы вложения средств.
Чтобы иметь представление, что вы получите от вложения своих сбережений, покажем как рассчитывать начисления по вкладам:
Представим, что сумма вклада 10000 рублей, процентная ставка предлагаемая банком 10% годовых. Это значит, что при вложении 10000 долларов в конце года клиент получит 10% от вложенной суммы.
Чтобы рассчитать сколько денег будет выплачено каждый день, или месяц или квартал необходимо провести незамысловатые расчеты: 10000*0,10(размер процентов)/370 (банк принимает за расчетное число 370 дней в году)= 2,70 рублей в день.
Далее для того, чтобы рассчитать сумму на необходимый вам период стоит полученное число умножить на количество дней. Благодаря не трудным расчетам каждый сможет вычислить ожидаемую прибыль
Достоинства и недостатки вкладов с капитализацией
Для бывалых клиентов банка с каждым годом открываются новые возможности. Так, в последнее время стали популярными депозиты с возможной капитализацией процентов. Как и каждый вид вклада, капитализация имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы капитализации:
- С каждым днем увеличивается сумма вложенного вами вначале капитала.
- Вследствие увеличения суммы вклада возрастает размер прибыли.
- Клиент не отвлекается от своих основных дел, депозит самостоятельно работает на него.
Минусы капитализации:
- При необходимости клиент не сможет срочно забрать деньги.
- Кроме того вкладчик не сможет пользоваться процентами, как при отсутствии капитализации.
- Если банк не надежен, его крах может привести к утрате всех денег, включая капитализированные проценты;
Отличительные черты капитализации процентов по вкладу
Особенность начислений, которые капитализируют, заключается в том, что формула их общего расчета отлична от расчета обычной прибыли. Сложные расчеты включают в себя добавленную сумму начисленных процентов.
Особенностью капитализированных процентов является невозможность ими пользоваться как валютой. Если вы заключили депозитный договор с капитализацией прибыли, то все начисленные средства в конце срока или каждый месяц, будут добавлены к телу депозита и обналичивать их клиент никак не сможет
Понятия и примерный расчёт сложных процентов
Чтобы рассчитать прибыль, которае будет начисляться для вклада с капитализацией, необходимо знать несколько переменных:
- SUM — ожидаеммая сумма;
- X — тело депозита на момент вложения;
- % — размер вознаграждения (количество процентов делим на 100, чтобы получить коефициент);
- n — количество периодов для которых будет рассчитываться капитализация (лет, месяцев, дней, кварталов).
Формула: SUM = X * (1 + %)n.
Таким образом если вы положили 10000 рублей под 10 процентов на срок 10 лет, расчет будет выглядеть так:
- SUM =10000*(1+0,1)10=10000*1,110=10000*2,59=25900 рублей.
Эта формула подходит для расчета сложных процентов, в случае если ваш депозит оформлен на долгий период, а проценты начисляются 1 раз в год.
Если по вашему вкладу прибыль начисляется каждый месяц, тогда предварительно процентную ставку нужно адаптировать к этому периоду.
В последнем расчете проценты еще больше. Стоит также учитывать, что приведенный пример будет лишь наглядным образцом начисления прибыли, и выгода от капитализации будет тем больше, чем больше сумма вклада и выше процентная ставка.
По такой формуле можно рассчитать любое дополнение депозитных средств.
Советы и рекомендации по выбору вида вклада
Необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.
Такое утверждение очень подходит к размышлению о том, насколько выгодной и необходимой для вас будет капитализация начислений.
Если депозит является небольшим сбережением, с помощью которого клиент желает еще немного заработать, тогда лучше заключить договор на обычную выплату процентов, допустим каждый месяц.
Если же вы используете депозитный договор как возможность приумножить капитал, тогда вам следует задуматься о капитализации начисляемой прибыли.
Если 1000 рублей в виде процентов не слишком важны для вас каждый месяц, тогда лучше ими дополнять уже имеющуюся сумму.
В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка.
Стоит помнить, что банки четко обдумывают все прибыли от возможных вложений, а значит и свои депозитные программы корректируют чтобы было удобно в первую очередь самим банкам.
Так, часто бывает, что у вкладов, где возможна капитализация прибыли, может быть ниже процентная ставка по сравнению с другими предложениями. Тогда необходимо просчитывать выгоду непосредственно от каждого вида депозита.
Можно также воспользоваться депозитом с более выгодными условиями, но в котором есть возможность до вложения. Тогда начисления, полученные вами в конце срока вы можете самостоятельно доложить к телу депозита заключив дополнительный договор
Особое внимание необходимо уделить надежности банка. Очень важно, чтобы банк имел положительный рейтинг по выданным депозитам за последний год. Хорошо бы поговорить с клиентами банка или найти в интернете информацию о количестве вкладчиков и сумме возвращенных депозитов.
Если вы хотите разместить крупную сумму денег, можно даже проконсультироваться с финансовым экспертом, чтобы быть уверенным в своем решении.Источник: https://homeurist.com/com/ip/uchet/kapitalizaciya-vkladov.html
Что такое капитализация процентов по вкладу – пример расчета начислений
Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.
В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.
Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.
Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.
Пример расчета процентов по вкладу
Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов.
В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс.
рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.
Вариант №1. Обычный вклад:
- Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
- Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
- В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.
Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:
- Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
- Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
- Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
- Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.
Сравнение итоговых финансовых результатов:
- Обычный вклад – 11 000 рублей;
- Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;
Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.
Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.
Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией
Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.
Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:
- Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;
Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.
- Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
- Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.
Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.
Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.
Советы по выбору вклада в банке
Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:
- Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
- Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
- Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.
В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.
Источник: https://kredity-tut.ru/stati/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov
Капитализация процентов вклада
Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.
При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.
Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 0,05) = 10 500 руб.
Через 2 года: 10 000 * (1 0,05)2 = 11 025 руб.
Через 3 года: 10 000 * (1 0,05)3 = 11 576,25 руб.
К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада.
Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность.
Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.
Выгода капитализации процентов по вкладу
Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.
Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.
Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.
Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.
Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.
Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт.
При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока.
До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.
Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.
В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.
| Депозитный продукт | Мин. сумма (руб.) | Ставка (%) | Срок | Совершение операций |
| Сберегательный | 1,5-2,3 | Бессрочно | Можно снимать и пополнять | |
| «Сохраняй» | 1000 | 6,5-8,4 | 1 мес. – 3 года | Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов |
| «Пополняй» | 1000 | 7,05-8,05 | 3 мес. – 3 года | Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов |
| «Управляй» | 30 000 | 6,15-7,6 | 3 мес. – 3 года | Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка |
Для удобства клиентов каждый банк на официальном сайте имеет специальные инструменты — онлайн калькуляторы вкладов с капитализацией.
С его помощью можно быстро и удобно рассчитать, каким будет Ваш доход от конкретной суммы денег в определенном периоде времени, а так же какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме.
Естественно, эффективную процентную ставку по каждому варианту вклада придется подсчитывать самим.
| Год | Вклад с ежегодной капитализацией | Вклад под простой процент |
| Сумма вклада с процентами на конец года, руб. | Сумма вклада с процентами на конец года, руб. | |
| 2018 | 105 000 | 105 000 |
| 2019 | 110 250 | 110 000 |
| 2020 | 115 763 | 115 000 |
| 2021 | 121 551 | 120 000 |
| 2022 | 127 628 | 125 000 |
| 2023 | 134 010 | 130 000 |
| 2024 | 140 710 | 135 000 |
| 2025 | 147 746 | 140 000 |
| 2026 | 155 133 | 145 000 |
| 2027 | 162 889 | 150 000 |
Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.
Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.
| Месяцы, годы | Сумма начисленных процентов, руб. | Итоговая величина депозита, руб. |
| Январь 2018 | 849 | 100 849 |
| Февраль 2018 | 857 | 101 706 |
| Март 2018 | 864 | 102 570 |
| Апрель 2018 | 871 | 103 441 |
| Май 2018 | 879 | 104 319 |
| Июнь 2018 | 886 | 105 205 |
| Июль 2018 | 894 | 106 099 |
| Август 2018 | 901 | 107 000 |
| Сентябрь 2018 | 909 | 107 909 |
| Октябрь 2018 | 916 | 108 825 |
| Ноябрь 2018 | 924 | 109 749 |
| Декабрь 2018 | 932 | 110 682 |
| Январь 2019 | 940 | 111 622 |
| Февраль 2019 | 948 | 112 570 |
| Март 2019 | 956 | 113 526 |
| Апрель 2019 | 964 | 114 490 |
| Май 2019 | 972 | 115 462 |
| Июнь 2019 | 981 | 116 443 |
| Июль 2019 | 989 | 117 432 |
| Август 2019 | 997 | 118 429 |
| Сентябрь 2019 | 1 006 | 119 435 |
| Октябрь 2019 | 1 014 | 120 449 |
| Ноябрь 2019 | 1 023 | 121 472 |
| Декабрь 2019 | 1 032 | 122 504 |
| Январь 2020 | 1 040 | 123 545 |
| Февраль 2020 | 1 049 | 124 594 |
| Март 2020 | 1 058 | 125 652 |
| Апрель 2020 | 1 067 | 126 719 |
| Май 2020 | 1 076 | 127 796 |
| Июнь 2020 | 1 085 | 128 881 |
| Июль 2020 | 1 095 | 129 976 |
| Август 2020 | 1 104 | 131 079 |
| Сентябрь 2020 | 1 113 | 132 193 |
| Октябрь 2020 | 1 123 | 133 315 |
| Ноябрь 2020 | 1 132 | 134 448 |
| Декабрь 2020 | 1 142 | 135 590 |
Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.
Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.
Какие выводы из этого следуют? Главных два:
- Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
- Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.
На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.
Источник: https://procenty-po-vkladam.ru/kapitalizatsiya-protsentov-vklada.html
Капитализация процентов по вкладу — на что необходимо обращать внимание
В настоящее время многие банковские организации предлагают депозиты с капитализацией, являющейся очень важной характеристикой банковского вклада.
Капитализацией называется добавление процентов, к основной инвестиции, которые начислены за определённый период.
В дальнейшем начисление процентов осуществляется как на основной вклад, так и на начисленную прибыль, и рост депозита происходит быстрее. Иными словами, этот процесс называется сложным процентом по вкладу.
Как выбрать банк
Если человек решил открыть счёт с капитализацией, прежде всего, нужно выбрать надёжный банк. Сейчас существует огромное количество предложений от разных банков, поэтому выбор необходимо делать ответственно и обдуманно. При выборе банка рекомендуется ориентироваться по:
- рейтингу банковского учреждения, его финансовой стабильности и сроку существования;
- реальным отзывам клиентов;
- рекомендациям родственников и знакомых;
- компетентности персонала и службы поддержки;
- условиям открытия и предложениям по депозитам.
Сравнение условий
Следует обращать внимание на основные параметры вклада: ставку, срок и минимальную сумму. Кроме того, очень важный критерий – возможность пополнять или снимать денежные средства. Чаще всего на пополнение или снятие банк устанавливает лимит. Очень важный момент – период капитализации, который предусматривается условиями договора по каждому депозиту.
В условиях указывается процентная ставка, а эффективную придётся рассчитывать, так как именно она определяет доходность вложения. Её считают сложными процентами, и высчитывают специальной формулой.
Чтобы произвести расчёты, используют специальные приложения или калькуляторы. При пополнении счёта сумма процентов увеличивается, при снятии доход снижается. Расчёты производятся поэтапно по каждой операции.
Рассчитав эффективность ставок, можно выбрать одно из предложений.
Необходимо сравнивать следующие показатели:
- ставки по депозиту;
- длительность размещения вклада;
- возможность пополнения или снятия средств;
- схема начисления процентов;
- есть или нет капитализация;
- наличие или отсутствие пролонгации.
Виды капитализации
Регулярность капитализации вклада может быть:
- Ежедневной.
- Еженедельной.
- Ежемесячной.
- Ежеквартальной.
- Полугодичной.
- Ежегодной.
Максимальную прибыль приносит регулярная капитализация с меньшим периодом. Это означает, что, чем чаще производится капитализация, тем больше дохода получит владелец депозита.
В теории капитализация может осуществляться каждый час, минуту, секунду. Но отечественные банки сейчас не предлагают даже ежедневную капитализацию процентов, так как возникают сложности с обслуживанием такого вклада. Обычно клиентам предлагают ежегодную, ежеквартальную или ежемесячную (самую популярную) капитализацию.
Особенности
Увеличение суммы вклада за счёт, как тела инвестиций, так и начисленных процентов не зря называют капитализаций, вложения наращиваются с помощью сложных процентов. Этот процесс отличается своими ключевыми особенностями:
- такая опция предлагается не всеми банками;
- подобный вид договора выгоден вкладчикам, потому как депозит размещается на длительный срок, а проценты начисляются каждый месяц;
- такой вид доходности вложений нетрудно понять даже непрофессиональным инвесторам.
Что может уменьшить доходность вклада
Банк располагает множеством способов, которые помогают зарабатывать на доверии клиентов, и во многих случаях эти способы не совсем честны по отношению ко вкладчикам. Это не мошеннические схемы, просто клиентам предлагаются невыгодные условия, на которые он соглашается.
Нетрудно сравнить предложения с одинаковыми условиями и валютой, труднее определить какой договор выгоднее: с 10% или 14% годовых. Чтобы не стать жертвой обмана и не подписать невыгодный контракт, нужно:
- Внимательно ознакомиться с условиями договора.
- Попросить сотрудника банка рассчитать сумму возможного дохода по разным видам депозитов, которые предлагает финансовая организация.
Кроме низких процентных ставок по депозитам с капитализацией, у банков имеются и другие методы уменьшения прибыли вкладчиков:
- всевозможные комиссионные сборы: платное обслуживание, онлайн-банкинг, СМС-оповещение, снятие наличных в банкоматах и т.д.;
- условия договора, позволяющие банку уменьшать процентные ставки в одностороннем порядке;
- другие условия договора, выгодные банку: пересмотр процентных ставок, расторжение контракта досрочно, автоматическое пролонгирование договора с более выгодными для банка условиями и т.п.
Валютные вклады с капитализацией выгодны не всегда. Инвестиции в иностранной валюте тоже могут рассчитываться с учётом прибавленных сложных процентов.
Если контракт, который клиент подписывает с банком, не содержит никаких подвохов и точно рассчитано, что капитализация выгодна в этом случае, можно смело вкладывать деньги.
Но если что-то осталось непонятным, не стоит стесняться задавать вопросы персоналу банка.
Необходимо очень тщательно и внимательно изучить договор и уточнить, нет ли в нём такого условия: основной вклад выплачивается в иностранной валюте, а начисленные проценты – в национальной. В этом случае вкладчик существенно теряет доход, даже если депозит оформлен с капитализацией, так как:- Расчёты осуществляются по курсу, который выгоден для банка, а не для вкладчика.
- Банк получает прибыль, а клиент несёт убытки из-за разницы курсов.
- Некоторые банки ещё больше жадничают и берут плату за расчётно-кассовое обслуживание (те есть за невыгодный для клиента обмен).
Когда капитализация выгодна
И всё же можно сказать, что чаще всего вложения со сложными процентами являются выгодными для вкладчиков, но только те, которые оформляются на длительный срок. Например, человек решил открыть вклад на 50 000 рублей на 3 года. Если процентная ставка по депозиту выгодная, следовательно, нужно выбирать вклад с капитализацией.
При оформлении подобной сделки важно не допускать прерывания сотрудничества в одностороннем порядке до установленного срока, в этом случае потеряется часть дохода.
Когда есть желание оформить долгосрочный депозит, необходимо выбрать надёжный банк. Не всегда нужно идти на поводу у менеджера, который настойчиво рекомендует какой-либо конкретный вид вклада.
Вкладчика должны убеждать не его слова, а точные расчёты.
К примеру, клиент пришёл в банк и говорит, что хочет открыть счёт на определённую сумму. Менеджер сразу предлагает какой-либо вариант. Не следует соглашаться сразу, нужно попросить его рассчитать возможную прибыль в том или ином варианте инвестиций. Так можно реально увидеть выгодность или неэффективность сделки.
Подборка банков с самыми интересными предложениями по вкладам с капитализацией:
| Название банка | Описание условий |
| Росбанк | В этом банке можно открыть накопительный вклад сроком до 1 500 дней с процентной ставкой до 10% годовых, величина которой зависит от размера вклада. Возможно пополнение вклада или частичное обналичивание. Вклад капитализируется ежемесячно, пролонгация у некоторых вкладов не предусмотрена. Чтобы открыть счёт, необходим паспорт и заключение договора. Минимальная сумма зависит от вида вклада (от 10 до 50 млн. руб.). Процентная ставка 10% годовых применяется к размеру вклада от 250 001 ₽ до 350 000 ₽. |
| Райффайзен банк | Минимальная сумма рублёвого депозита – 10 тыс. руб., срок – 1 месяц. Вклад может быть только рублёвым. Капитализация ежемесячная, предусмотрена автоматическая пролонгация. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Максимальная ставка по рублёвым депозитам – до 7% |
| МКБ | Депозиты открываются в национальной или иностранной валюте. Минимальная сумма – от 1 тыс. руб. Максимальная процентная ставка – 6,98% годовых. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Частичное снятие запрещено. |
Во всех вышеперечисленных банках вклады застрахованы. Максимальная сумма страхования – 1 400 000 руб. Когда у одного вкладчика имеется несколько депозитов, страховое возмещение производится по каждому, но не больше размера страховой суммы.
Источник: https://VFinansah.com/money/kapitalizatsiya-vklada
Капитализация вклада и процентов: что это такое?
Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
Капитализация процентов
Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К=S*(1+r/m)m*n, где
К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S – первоначальная сумма вложения;
r – годовая процентная ставка;
m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
n – количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
10 000*3 = 30 000 рублей
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.
Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.
Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.
Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.
Источник: https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe
