Капитализация процентов это что

Содержание

Что такое капитализация процентов по вкладу – пример расчета начислений

Капитализация процентов это что

Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

Пример расчета процентов по вкладу

Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов.

В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс.

рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

Вариант №1. Обычный вклад:

  • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
  • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
  • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

  • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
  • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
  • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
  • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

Сравнение итоговых финансовых результатов:

  • Обычный вклад – 11 000 рублей;
  • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

  • Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

  • Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
  • Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Советы по выбору вклада в банке

Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

  • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
  • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
  • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.

В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov

Что такое капитализация процентов и эффективная ставка | Инвест.рф

Капитализация процентов это что

При открытии вклада банк может предложить депозит с капитализацией процентов и без них. При этом вклады с капитализацией выглядят привлекательнее за счет более высокой доходности. В чем заключается принцип капитализации процентов и как правильно рассчитать их начисление?

Что такое капитализация

Капитализация – это свойство депозита, при котором проценты не выплачиваются вкладчику, а добавляются к начальной сумме вложения. Таким образом, проценты начисляются не только на тело вклада, но и на проценты. В результате депозит растет значительно быстрее.

Рассмотрим на примере. Если вы вложите средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 5% годовых, то заберете в конце года 105 000 рублей, т.е. плюсом будет всего 5000 рублей. За 5 лет доход составит 25 000 рублей.

А теперь вариант с капитализацией – проценты не выплачиваются на руки, а добавляются ко вкладу, увеличивая размер сбережений.

ГодБез капитализацииС капитализацией
1105 000105 000
2110 000110 250
3115 000115 762
4120 000121 550
5125 000127 628

Чем больше срок – тем больше будет разрыв в доходности вклада с капитализацией. Если дополнительно пополнять счет – эффект будет максимальным.

Срок начисления процентов

Доходность вклада с капитализацией напрямую зависит от периодичности начисления процентов. В общем случае – чем чаще банк начисляет проценты, тем больше сможет заработать вкладчик при той же процентов ставке.

Посмотрим, сколько можно заработать на вкладе с капитализацией, если банк начисляет проценты ежегодно, ежеквартально и ежемесячно. В качестве отчета возьмем всё те же 100 000 рублей, вложенные на 5 лет под 5% годовых:

  • с ежегодной капитализацией – 127 628 рублей;
  • с ежеквартальной капитализацией – 128 203 рублей;
  • с ежемесячной капитализацией – 128 335 рублей.

Естественно, чем больше сумма вклада и выше ставка, тем больший эффект дает капитализация.

Эффективная ставка

С капитализацией вклада тесно связано понятие эффективной ставки. Это конечная ставка с учетом капитализации. Благодаря этой ставке сразу становится понята сумма конечного заработка.

Эффективной ставкой удобно пользоваться для сравнения итоговой доходности вкладов с капитализацией в разных банках. Особенно, если вклады имеют разные срок погашения и различную номинальную ставку.

Формула эффективной ставки такова:

ЭС = (1 + НС / 100% / n) n * m – 1

Здесь:

  • НС – номинальная ставка;
  • n – количество периодов начисления дохода (если ежемесячно, то n = 12);
  • m – количество лет, при в течение которых действует депозит.

Самостоятельно рассчитывать эффективную ставку нет необходимости, так как банк обязан раскрывать ее значение перед оформлением договора.

Например, Сбербанк на официальном сайте раскрывает информацию о номинальной ставке (то есть, ставке, по которой будет начисляться доход с выплатой процентов на отдельный банковский счет) и об эффективной (ставке, при которой проценты остаются на вкладе). Как видно, эффективная ставка во всех случая гораздо выше номинальной.

Плюсы и минусы капитализации

У вкладов с капитализацией есть несомненный плюс – это большая доходность по сравнению с обыкновенными условиями. В результате, если вкладывать деньги в депозиты с капитализацией, можно заработать гораздо больше. И чем дольше инвестировать, тем больше будет профит.

Но нужно учитывать и минусы, вытекающие из самого понятия капитализации:

  • деньги на вкладе будут заморожены – их нельзя будет вывести для личных нужд или чтобы вложить на лучших условиях;
  • при закрытии вклада банки пересчитают проценты по меньшей ставке (а некоторые вообще забирают проценты при досрочном разрыве договора);
  • чтобы эффективная ставка работала, вклад нужно держать открытым несколько лет – на небольших сроках эффект от капитализации очень маленький.

Таким образом, капитализация вклада, действительно, позволяет заработать больше. Но для повышения эффекта нужно инвестировать надолго и не вынимать деньги из банка.

Надо отметить, что капитализация процентов отлично работает не только на примере банковских вкладов, но и на фондовом рынке. Если реинвестировать полученные купоны и дивиденды, то капитал инвестора будет расти значительно быстрее.

Источник: https://xn--b1aghuwg.xn--p1ai/chto-takoe-kapitalizacija-procentov-na-vklade/

Капитализация процентов – что это такое? По вкладу на счете, формула расчета начислений

Капитализация процентов это что

Наверно часто слышали фразу: «хочу, чтобы не я работал на деньги, а деньги работали на меня». На самом деле это вполне реально, если у вас есть лишние деньги, нельзя их оставлять дома, храня под кроватью, так вы точно никогда не станете богатым.

Самый оптимальный вариант положить свой депозит (любой актив, размещенный на хранение) на хранение в банк под проценты.

На сегодняшний день, банки предлагают огромное количество кредитных продуктов, в том числе и услуг по хранению депозитов.

Они бывают абсолютно разные, с различными вариациями оформления, например: предложения с удобным случаем снятия или пополнения финансов, различными временными рамками оплаты процентов. Однако, наиболее лучшие из всех – вклады с капитализацией.

Определение

Многие полагают, что для того, чтобы выбрать удачного банковский вклад, исключительным аспектом является процентная ставка, но это не совсем так, есть еще другой параметр, такой как вид процентов. Их в современном мире существует два вида: простой и сложный. У вклада существует тело, то есть первоначальная сумма, положенная на счет.

Так вот, простые –это такие, которые каждый месяц начисляются только к телу депозита, то есть наращивание происходит к начальной сумме.

Тут пояснено объяснение простых или обычных процентов, для того, чтобы вы более четко осознали и поняли, что такое капитализация и в чем заключается ее выгода.

Сложные проценты – это такие, к изменяющемуся телу которых, снова добавляются проценты, а потом на них еще. Начисленные проценты прибавляются к сумме депозита, а также применяются в дальнейшем отчислении.

Сложные проценты предполагают, что доход на вклад добавляется к начальной сумме и на него также начисляется процент.

Поэтому доход, получаемый при начислении сложного %, выше дохода, получаемого при использовании простого %.

Капитализация по вкладу

Если вы обычный человек, не разбирающийся в тонкостях финансов и банковской системы, то вам покажется, что такие вклады приносят высокий доход, поскольку, как вы уже поняли из определения, происходит наращивание процентов, а не на голое тело ваших вложений.

Таким образом, клиентские денежные финансы постоянно приумножаются, в результате того, что проценты прибавляются к сбережениям, и на них снова начисляться проценты.

Однако, выяснить, точно является ли капитализация выгоднее вклада без нее, можно только, если оба имеют одинаковые параметры, среди которых и годовую ставку. Очевидно, что чем больше будет производиться капитализация, тем прибыльнее для пользователя банка.

Лучший вариант – повышение капитализации помесячно, тогда это действительно принесет дополнительную прибыль. А если это происходит раз в 3 месяца или полгода, то скорее всего, банк вас хочет обхитрить, так как особой выручки вы не получите и это всего лишь рекламный ход банка.

Капитализация необходима для получения большей прибыли по сравнению с обычными вкладами. Для того, чтобы ощутить выгоду капитализации, необходима достаточно высокая процентная ставка.

Виды капитализации % в банке

Она бывает разной: каждодневной, еженедельной, помесячной и ежеквартальной:

  1. Ежегодная – сверх редкая и исключительная, распространяется на длительные, долговременные вложения. Совокупность % добавляется в конце каждого года. Каждые 3 месяца – % начисляются раз в 3 месяца.
  2. Ежемесячная – сумма % начисляется по истечении каждого месяца.
  3. Каждодневная – причисляется к разряду временных явлений, поэтому является скорее исключением. Капитализация происходит каждый день.

В конце срока – начисление % только единственный раз, по окончании действия заключения договора

Тем не менее, зачастую используется ежемесячная. Выручку пользователь возьмет после окончания длительности договора, который заключал, но проценты по апорту начисляются каждый месяц, таким образом, повышая необходимую сумму.

Но следует быть осторожным, при выборе программы с капитализацией, стоит внимательно смотреть на некоторые факторы.

Многие банки хитрят и используют якобы «выгодные вклады » как коммерческий ход для привлечения клиентов, а на самом деле предлагают совершенно низкие процентные ставки. Но не все так плохо.

Сейчас существует огромное количество вкладов с капитализацией по разным условиям и проанализировав их, вы сможете выбрать наиболее подходящий для вас, и разместить там свои средства.

Расчет и выплата (формула капитализации)

Для расчета собственной прибыли считают по формуле: S=P* 〖(1+(i*j)/(100*K))〗n, где:

  • S – сумма, на которую происходит начисление процентов;
  • P – совокупность денег, положенных на счет первоначально;
  • n – общее количество действий по капитализации процентов за всю длительность.

Чтобы самому рассчитать прибыль, необходимо все известные данные подставить в формулу. Данные берутся из условия вклада. Капитализация выплачивается так часто, как это заранее было обговорено и предусмотрено в договоре.

Пример

Проследить то, как происходит капитализация, можно на приведенном ниже примере:

Положим 1000 рублей под 12% годовых, также как при простом проценте:

  • 1 месяц: 1000*0,01=10 рублей, 1000+10 =1010;
  • 2: 1010*0,01=10,1, 1010+10,1=1020,1;
  • 3 месяц: 1020,1*0,01=10,201, 1020+10,201=1030,201;
  • 4: 1030,201*0,01=10,3, 1030,2+10,3=1040,5;
  • 5: 1040,5*0,01=10,4, 1040,5+10,4=1050,9;
  • 6: 1050,9*0,01=10,5, 1050,9+10,5= 1061,4;
  • 7 месяц: 1061,4*0,01= 10,6, 1061,4+10,6=1072;
  • 8: 1072*0,01=10,7, 1072+10,7=1082,7;
  • 9: 1082,7*0,01=10,8, 1082,7+10,8=1093,5;
  • 10: 1093,5*0,01=10,9, 1093,5+10,9=1104,4;
  • 11: 1104,4*0,01=11,04 рубля, 1104,4+11,04=1115,4;
  • 12 месяц: 1115.4*0,01=11,15 рубля, 1115,4+11,15=1126,5;

Итак, мы выяснили, что клиент, положив 1 000 рублей на год под 6% годовых, получает 1126,5, а чистая прибыль равняется 126,5 рублям. В то время как при простых процентах чистая выручка составит всего 120 рублей. Разница: 126,5-120=6,5.

Конечно, в данном случае прибыль небольшая, но если класть на счет 100 000 рублей, то увидите существенную разницу.

Условия по вкладу с капитализацией

В России множество различных банков, начиная от «Сбербанка» и заканчивая любым другим банком. В каждом из них своих условия вкладов, поэтому прежде чем открыть вклад, следует внимательно ознакомиться с договором и задать уточняющие и интересующие вас вопросы у сотрудников этого банка.

Для наглядности рассмотрим 2 вклада из разных банков и определим, чьи условия более выгодные:

  1. Вклад «Комфортный» в ВТБ. Процентная ставка до 5,6%. Минимальная сумма, при которой возможно открытие депозита 200 000 руб. Минимальный срок хранения от 181 дней (6 месяцев). Основные характеристики: ежемесячная выплата, капитализация, пополнение, возможность частичного снятия денег.
  2. Вклад «Управляй» в Сбербанке. Процентная ставка от 4,35% до 5,77%. Минимальная сумма, при которой возможно открытие депозита 30 000 рублей. Минимальный срок хранения 3 месяца. Основные характеристики: является пополняемым, можно частично снимать деньги, присутствует капитализация

Вывод: условия вклада «Управляй» более выгодные, чем условия вклада «Комфортный», потому что:

  • во-первых, % ставка выше;
  • во-вторых, минимальная сумма тоже меньше, что гораздо удобнее для малоимущих граждан;

Недостатки и преимущества

К плюсам можно отнести:

  1. Наиболее практичный депозит из всех существующих.
  2. Вкладчик избавляется от необходимости покупать отдельную карту для начисления процентов.
  3. Есть вероятность накопить приличную сумму

Недостатки:

  1. Максимальный профит, возможно получить, только если класть деньги на длительное время, желательно от года и больше. Чем дольше богатство лежит на счете, тем больше увеличивается тело депозитной суммы
  2. Если в условиях договора написано, что вы не имеете права снимать ваши деньги до окончания сделки (подписанный вами договор, воспрещает снимать даже частично ваши денежные средства), то прибыль вкладчику придется получить лишь в конце срока.

В итоге, если применять капитализацию с умом, она принесет вкладчику немало прибыли, нужно лишь быть терпеливым и подождать несколько лет. Этот вид депозитов не подходит людям, которые хотят получать дополнительный доход к зарплате каждый месяц.

Сложный процент можно считать восьмым чудом света, потому что он как снежный ком наращивает капитал. Это колоссальный инструмент для получения прибыли.

Loading…

Источник: https://intless.ru/base/terminy/kapitalizaciya-procentov.html

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу – Все о финансах

Капитализация процентов это что

(10 5,00 из 5)
Загрузка…Время чтения: 5 мин.

В процессе выбора финансово-кредитной организации, которой доверить свои накопления, человеку приходится анализировать массу факторов: длительность вклада, предложенный процент, возможность пополнения счета или досрочного прекращения договора. Капитализация вклада и процентов – это ещё один немаловажный параметр, от которого будет зависеть потенциальная прибыль.

Что называют капитализацией вклада

Этот термин обозначает увеличение внесённой на счёт суммы за счёт добавления к ней процентов. При новом начислении процентов (например, в следующем квартале), та же ставка будет применяться к уже выросшему депозиту.

В договоре банки часто прописывают автоматическую пролонгацию и поступление процентов на действующий счёт, что очень удобно для человека. В день окончания срока договора ему нет необходимости ехать в банк и заново заключать договор.

Он и дальше будет продолжать действовать на тех же условиях, проценты будут каждый раз добавляться к сумме депозита.
В зависимости от условий размещения денег на счету капитализация бывает разной:

  • Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
  • Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
  • Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
  • Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

Зачем нужна капитализация и в чем её суть

Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке.

Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму.Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал.

Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше.

Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально.

Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

Важно не путать срок капитализации и срок начисления процентов. Последний может происходить каждый день, но общая сумма процентов будет прибавляться к телу вклада ежеквартально.

Выгода налицо, но в реальности такие вклады обычно выдаются под более низкий процент, чем обычные.

Поэтому необходимо не только сравнить процентную ставку, но и оценить частоту капитализации и просчитать возможную прибыльность в том или ином случае.

Что нужно для вычисления дохода от капитализации и правда ли это выгодно

Для этой цели используется формула:

I=S*(1+r/m)m*v, здесь:I – сумма средств, которую клиент получает, как только период действия договора истекает;S – внесённая сумма при открытии;R – определённая договором ставка;M – число периодов начисления (например, при ежемесячной капитализации значение равно 12);

V – период, на который депозит открыт.

Пример. В качестве примера рассмотрим депозит сроком на год, под 6,5% годовых и в сумме 5 тысяч рублей. По договору капитализация будет ежеквартальной.

Высчитывать прибыль от эффективной процентной ставки удобней всего в несколько этапов:6,5/100/4=0,016 – получаем процентную ставку для вклада в этом примере;Проценты по истечении 1 квартала равны 81 руб. (5000*0,016);За третий квартал получаем 82 руб.

путём проведения нехитрых вычислений (5000+81,25)*0,016;По аналогии считаем третий квартал – (5000+81,25+82,57)*0,016. Итого 83 руб.;Итого за год к 5 тысячам изначальной суммы вклада добавим проценты за весь период 81 руб., 82 руб. и 83 руб. Полученную сумму умножаем на 0,016=85 руб.

Итого с суммы 5000 рублей за год человек получит прибыль в размере 333 рубля. Изначальная ставка была 6,5% годовых, теперь же с учётом капитализации мы видим, что эффективная ставка равна 6,69%.

Для этого разделим величину возможного дохода на сумму начальной инвестиции.

Удобней всего выполнить расчёты потенциальной прибыли, используя для этого онлайн-калькулятор или попросить банковского работника сделать это.

Пример наглядно показывает, что частота капитализации оказывает прямое влияние на доход клиента.
Если же человек оформит депозит на тех же условиях, но без капитализации, он получит всего 325 руб.

Рассчитать прибыль от такого банковского продукта в разы проще: достаточно просто поделить сумму на число месяцев, на которые депозит открывается. Если же гражданин выбирает обычную программу, в рамках неё проценты не присоединяются к сумме депозита, а выплачиваются заданным способом. Это может быть перевод на банковский счёт, платёжная карта или выплата наличными.

Какой вклад выбрать: с капитализацией или без неё

Годовая ставка в обоих случаях отличается, поэтому чтобы просчитать доходность той или иной программы, необходимо использовать калькулятор.

В первую очередь потребуется высчитать эффективную процентную ставку – этот показатель отражает прибыль клиента с учётом капитализации процентов.

Если обладатель депозита желает получить максимум прибыли, ему нужно обратить внимание на вклады с ежемесячной (в крайнем случае с ежеквартальной) капитализацией, остальные предложения будут не столь выгодны.

Принцип работы простой: в первый месяц на сумму депозита начисляются проценты, затем они плюсуются к телу депозита. Во второй месяц та же фиксированная процентная ставка будет начислена уже на депозит + проценты за первый месяц. Таким образом итоговая прибыльность программы получается в разы выше, чем если бы человек отдал предпочтение вкладу без капитализации.

Пример: депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годовых и с капитализацией каждый календарный месяц. Потенциальный доход от него будет равен 100 тысяч рублей*(1+0,1/12)12*1= 110 471 рублей. Чтобы иметь такой же доход, ставка должна быть 110471,3/100000 = 10,5% годовых. Пример расчётов самый упрощённый, мы не будем брать в учёт возможность пополнения счета, смены валюты и прочие параметры. Зато здесь наглядно видно, в чем преимущество вклада с капитализацией.Обращаем ваше внимание, что в качестве рекламного хода банки могут предлагать депозиты с капитализацией, но при выполнении расчётов оказывается, что обычная программа оказалась бы выгодней. Поэтому так важно узнать эффективную ставку и не стать жертвой маркетинга.

Особенно привлекательным вклад с капитализацией может стать для людей, которые размещают средства на счету в банке на длительный период времени.

Если к тому же найти предложение с автоматической пролонгацией, это избавит от необходимости каждый год ходить в банк и перезаключать договор.

Вместе с тем при размещении вклада на длительный период нужно помнить о том, что при желании клиента расторгнуть договор досрочно ставка обычно пересчитывается по минимально установленной для вкладов до востребования. Это приводит к полной потери прибыли. Поэтому

если есть вероятность, что средства со счета придётся обналичить раньше времени, ищите программу с возможностью досрочного снятия.

Все негативные и положительные моменты капитализации

На первый взгляд все очевидно: вклады с капитализацией выгодней обычных. Хотя не для всех клиентов такой вариант подходит. Одни желают, чтобы проценты накапливались на отдельном счету и их можно было использовать как прибавку к заработной плате, своего рода пассивный доход.

Другие хотят иметь возможность в любой момент снять со счета часть средств на случай непредвиденных ситуаций или экономических проблем. Обычно в программах, позволяющих частичное или полное досрочное снятие, нет капитализации.
Во многих банках ставка по депозиту с капитализацией ниже, чем по обычной программе.

Вот и получается, что те 0,5-1%, которые можно заработать благодаря капитализации, нивелируются более низкой ставкой по договору. В такой ситуации клиенту нужно тщательно просчитать выгоду обеих предложений и выбирать оптимально подходящее.

Если же у вас есть свободные финансы и желание получить максимум – в этом поможет вклад с капитализацией.

В заключение

Капитализация процентов по вкладу – это удобный вариант накопления, при этом схема начисления процентов прозрачная и понятная. Вместе с тем ориентироваться лишь на этот параметр при выборе программы нельзя.

Учесть необходимо:

  • Свои потребности в ближайшие месяцы и в будущем. Если в перспективе не появится острая необходимость снять средства – выбирайте капитализацию;
  • Отдельно уделите внимание проверке надёжности банка. Он обязательно должен принимать участие в программе гарантирования вкладов, что позволит вернуть кровные даже при отзыве у организации лицензии.
  • Если банк проверенный, а полученная эффективная ставка выше, чем по обычным программам в других финансово-кредитных организациях – есть смысл выбирать именно этот вариант. Это позволит получить максимум выгоды.

Прочтите также: Инвестиции в ценные бумаги для начинающих: как не допустить ошибок

© 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/investment/chto-takoe-kapitalizatsiya-vklada-i-protsentov

Что такое капитализация?

Капитализация процентов это что

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы.

То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы.

Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально.

На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ.

Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1+N/100), где:

  • S – основная сумма вклада,
  • N – ставка банка по программе депозита,
  • T – итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.

Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам.

Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры.

Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора.

Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту.

Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия.

Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора.

Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.

Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

В ней:

  • ЕС – эффективная ставка;
  • С – номинальная ставка, указанная в договоре;
  • N – количество периодов начисления дохода в год (если проценты прибавляются ежемесячно, N=12, ежегодно N=1, и т. д.);
  • m – повторение периодов пополнения (ежемесячная капитализация на два года, m=12).

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы.

Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход.

Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Плюсы, впрочем, перевешивают:

  • Итоговая прибыль намного выше, чем по стандартным вкладам. Чем чаще начисляются проценты, тем выше и суммарный доход.
  • Для тех, кто хочет накопить крупную сумму, ограничения по снятию станут только преимуществом – так вы сможете избежать лишних трат. Депозит из накопительного становится практически сберегательным.

Предложения российских банков

Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц.

Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения.

Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее.

На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры.

Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/kapitalizacia_procentov/

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов это что

Простыми словами о сложном проценте

Большинство из нас привыкли определять выгодность любых вложений по размеру годовой процентной ставки. Но это не единственный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе инструмента. Большое значение имеет метод начисления процентов.

Первый, и наиболее распространённый, вариант — простой процент, когда начисление прибыли осуществляется однократно по окончании действия договора на первоначальную сумму вложений. Вторая схема, менее привычная, но более выгодная — сложный процент, когда выплаты по процентам возрастают по экспоненциальному графику. Давайте подробнее разберём, что это значит.

Суть метода в том, что каждый период (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) сумма инвестиций увеличивается на определённый процент, и в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму, тем самым увеличивая итоговую прибыль. В народе этот эффект называют незамысловатым «проценты на проценты», в финансовой среде — сложным процентом, реинвестированием или капитализацией процентов.

Инвестиции с капитализацией процентов подходят тем, кто ищет варианты долгосрочных вложений, минимум на год, а ещё лучше — на пять или десять. Хоть процентная ставка и остаётся неизменной, прибыль будет постепенно расти, поскольку размер вложений с определённой периодичностью пополняется накопленным доходом.

Чтобы лучше понять, как работает этот процесс, рассмотрим, как происходит начисление простых и сложных процентов на одну и ту же сумму вложений. 

Инвестиции без капитализации процентов

Предположим, что на вашем брокерском счёте есть 100 000 рублей. Вы решили инвестировать их в ценные бумаги на 10 лет под 30% годовых. При этом прибыль в виде дивидендов или купонов по облигациям вы будете тратить на личные нужды. То есть сумма вложений останется неизменной на протяжении всего срока.

Как будет происходить прирост прибыли: 

Впечатляет, но только до тех пор, пока мы не рассмотрели второй вариант.

Инвестиции с капитализацией процентов

Теперь представим, что на вашем втором счёте, ИИС, есть ещё 100 тысяч рублей, которые вы так же планируете инвестировать под 30 % годовых на 10-летний срок. Но при этом не станете тратить прибыль, которая раз в год будет поступать к вам в виде дивидендов или купонного дохода, а повторно инвестируете её под тот же процент.

Прирост будет происходить следующим образом:

Разница между суммой, рассчитанной с помощью простого процента, и размером начислений при реинвестировании составляет почти миллион рублей. Согласитесь, это более чем серьёзные деньги.

Чтобы самостоятельно рассчитать сложный процент, используйте формулу:

X = (1 + П / 100) * N

где,X — размер вашего капитала в конце срока; П — процент, начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год);

N — количество таких периодов в общем сроке вложения капитала.

Обратите внимание, что в большинстве инвестиционных программ указан годовой процент (вне зависимости от срока вложений). К примеру, если вы инвестируете на 9 месяцев под 12% годовых с капитализацией процентов один раз в квартал, то П в этом случае будет равен 0,03% (12% / 4 / 100), а N — 3. 

Отличный пример заработка на сложных процентах — история Бенджамина Франклина. В 1791 году он положил на банковский депозит $5000 и завещал их городским управлениям Филадельфии и Бостона.

Но с одним условием: снять эти деньги можно было только через 100 и 200 лет. В 1891 году, по прошествии первого столетия, было снято 500 тысяч долларов, впоследствии потраченные на общественные работы.

А ещё через сто лет, в 1991-м, на счёте оказалось уже 2 миллиона долларов.

Магия сложного процента в инвестициях

Понятно, что приведённые выше 30% годовых, это абстрактная цифра, и в реальности доход по ценным бумагам, особенно низкорисковым, может быть ниже.

Чтобы понять, сколько можно заработать на акциях и облигациях с помощью сложных процентов, обладая даже небольшой суммой, произведём нехитрый расчёт. Предположим, у вас есть 100 тысяч рублей и 20 лет до достижения какой-либо финансовой цели (например, пенсии).

Разделим эти деньги пополам и инвестируем их в облигации под 10% годовых на 20 лет. Только в первом случае вся полученная прибыль будет сниматься с брокерского счёта и тратиться, а во втором — инвестироваться в ИИС вместе с основной суммой под тот же процент.

Разница очевидна:

Вот что значит капитализация, или магия сложного процента: срок тот же, процент тоже, а прибыль выше в 2,2 раза. Секрет прост: чтобы сложный процент раскрыл свой потенциал и наращивал действительно хорошую прибыль, нужно инвестировать на довольно продолжительный срок.

И в заключение хотим добавить, что Альберт Эйнштейн называл сложные проценты «самой могущественной силой во Вселенной», барон Ротшильд, самый богатый человек своего времени, — «восьмым чудом света», а великий Уоррен Баффет заработал с их помощью львиную долю своего состояния.

Вам будет ещё удобнее — специалисты компании «Открытие Брокер» помогут подобрать подходящую стратегию и проконсультируют по всем вопросам.

Источник: https://journal.open-broker.ru/economy/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/openjournal/chto-takoe-kapitalizaciia-procentov-5ca6027153239a00b3a77897

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.