Капитализация начисленных процентов может происходить

Содержание

Капитализация процентов вклада

Капитализация начисленных процентов может происходить

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 0,05)2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 0,05)3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада.

Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность.

Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт.

Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт.

При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока.

До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продуктМин. сумма (руб.)Ставка (%)СрокСовершение операций
Сберегательный1,5-2,3БессрочноМожно снимать и пополнять
«Сохраняй»10006,5-8,41 мес. – 3 годаСчёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов
«Пополняй»10007,05-8,053 мес. – 3 годаПополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов
«Управляй»30 0006,15-7,63 мес. – 3 годаПополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Для удобства клиентов каждый банк на официальном сайте имеет специальные инструменты — онлайн калькуляторы вкладов с капитализацией.

С его помощью можно быстро и удобно рассчитать, каким будет Ваш доход от конкретной суммы денег в определенном периоде времени, а так же какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме.

Естественно, эффективную процентную ставку по каждому варианту вклада придется подсчитывать самим.

Расчет вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами

ГодВклад с ежегодной капитализациейВклад под простой процент
Сумма вклада с процентами на конец года, руб.Сумма вклада с процентами на конец года, руб.
2018105 000105 000
2019110 250110 000
2020115 763115 000
2021121 551120 000
2022127 628125 000
2023134 010130 000
2024140 710135 000
2025147 746140 000
2026155 133145 000
2027162 889150 000

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годыСумма начисленных процентов, руб.Итоговая величина депозита, руб.
Январь 2018849100 849
Февраль 2018857101 706
Март 2018864102 570
Апрель 2018871103 441
Май 2018879104 319
Июнь 2018886105 205
Июль 2018894106 099
Август 2018901107 000
Сентябрь 2018909107 909
Октябрь 2018916108 825
Ноябрь 2018924109 749
Декабрь 2018932110 682
Январь 2019940111 622
Февраль 2019948112 570
Март 2019956113 526
Апрель 2019964114 490
Май 2019972115 462
Июнь 2019981116 443
Июль 2019989117 432
Август 2019997118 429
Сентябрь 20191 006119 435
Октябрь 20191 014120 449
Ноябрь 20191 023121 472
Декабрь 20191 032122 504
Январь 20201 040123 545
Февраль 20201 049124 594
Март 20201 058125 652
Апрель 20201 067126 719
Май 20201 076127 796
Июнь 20201 085128 881
Июль 20201 095129 976
Август 20201 104131 079
Сентябрь 20201 113132 193
Октябрь 20201 123133 315
Ноябрь 20201 132134 448
Декабрь 20201 142135 590

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

  1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
  2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Источник: https://procenty-po-vkladam.ru/kapitalizatsiya-protsentov-vklada.html

Капитализация процентов по вкладу — на что необходимо обращать внимание

Капитализация начисленных процентов может происходить

В настоящее время многие банковские организации предлагают депозиты с капитализацией, являющейся очень важной характеристикой банковского вклада.

Капитализацией называется добавление процентов, к основной инвестиции, которые начислены за определённый период.

В дальнейшем начисление процентов осуществляется как на основной вклад, так и на начисленную прибыль, и рост депозита происходит быстрее. Иными словами, этот процесс называется сложным процентом по вкладу.

Как выбрать банк

Если человек решил открыть счёт с капитализацией, прежде всего, нужно выбрать надёжный банк. Сейчас существует огромное количество предложений от разных банков, поэтому выбор необходимо делать ответственно и обдуманно. При выборе банка рекомендуется ориентироваться по:

  • рейтингу банковского учреждения, его финансовой стабильности и сроку существования;
  • реальным отзывам клиентов;
  • рекомендациям родственников и знакомых;
  • компетентности персонала и службы поддержки;
  • условиям открытия и предложениям по депозитам.

Сравнение условий

Следует обращать внимание на основные параметры вклада: ставку, срок и минимальную сумму. Кроме того, очень важный критерий – возможность пополнять или снимать денежные средства. Чаще всего на пополнение или снятие банк устанавливает лимит. Очень важный момент – период капитализации, который предусматривается условиями договора по каждому депозиту.

В условиях указывается процентная ставка, а эффективную придётся рассчитывать, так как именно она определяет доходность вложения. Её считают сложными процентами, и высчитывают специальной формулой.

Чтобы произвести расчёты, используют специальные приложения или калькуляторы. При пополнении счёта сумма процентов увеличивается, при снятии доход снижается. Расчёты производятся поэтапно по каждой операции.

Рассчитав эффективность ставок, можно выбрать одно из предложений.

Необходимо сравнивать следующие показатели:

  • ставки по депозиту;
  • длительность размещения вклада;
  • возможность пополнения или снятия средств;
  • схема начисления процентов;
  • есть или нет капитализация;
  • наличие или отсутствие пролонгации.

Виды капитализации

Регулярность капитализации вклада может быть:

  1. Ежедневной.
  2. Еженедельной.
  3. Ежемесячной.
  4. Ежеквартальной.
  5. Полугодичной.
  6. Ежегодной.

Максимальную прибыль приносит регулярная капитализация с меньшим периодом. Это означает, что, чем чаще производится капитализация, тем больше дохода получит владелец депозита.

В теории капитализация может осуществляться каждый час, минуту, секунду. Но отечественные банки сейчас не предлагают даже ежедневную капитализацию процентов, так как возникают сложности с обслуживанием такого вклада. Обычно клиентам предлагают ежегодную, ежеквартальную или ежемесячную (самую популярную) капитализацию.

Особенности

Увеличение суммы вклада за счёт, как тела инвестиций, так и начисленных процентов не зря называют капитализаций, вложения наращиваются с помощью сложных процентов. Этот процесс отличается своими ключевыми особенностями:

  • такая опция предлагается не всеми банками;
  • подобный вид договора выгоден вкладчикам, потому как депозит размещается на длительный срок, а проценты начисляются каждый месяц;
  • такой вид доходности вложений нетрудно понять даже непрофессиональным инвесторам.

Что может уменьшить доходность вклада

Банк располагает множеством способов, которые помогают зарабатывать на доверии клиентов, и во многих случаях эти способы не совсем честны по отношению ко вкладчикам. Это не мошеннические схемы, просто клиентам предлагаются невыгодные условия, на которые он соглашается.

Нетрудно сравнить предложения с одинаковыми условиями и валютой, труднее определить какой договор выгоднее: с 10% или 14% годовых. Чтобы не стать жертвой обмана и не подписать невыгодный контракт, нужно:

  1. Внимательно ознакомиться с условиями договора.
  2. Попросить сотрудника банка рассчитать сумму возможного дохода по разным видам депозитов, которые предлагает финансовая организация.

Кроме низких процентных ставок по депозитам с капитализацией, у банков имеются и другие методы уменьшения прибыли вкладчиков:

  • всевозможные комиссионные сборы: платное обслуживание, онлайн-банкинг, СМС-оповещение, снятие наличных в банкоматах и т.д.;
  • условия договора, позволяющие банку уменьшать процентные ставки в одностороннем порядке;
  • другие условия договора, выгодные банку: пересмотр процентных ставок, расторжение контракта досрочно, автоматическое пролонгирование договора с более выгодными для банка условиями и т.п.

Валютные вклады с капитализацией выгодны не всегда. Инвестиции в иностранной валюте тоже могут рассчитываться с учётом прибавленных сложных процентов.

Если контракт, который клиент подписывает с банком, не содержит никаких подвохов и точно рассчитано, что капитализация выгодна в этом случае, можно смело вкладывать деньги.

Но если что-то осталось непонятным, не стоит стесняться задавать вопросы персоналу банка.

Необходимо очень тщательно и внимательно изучить договор и уточнить, нет ли в нём такого условия: основной вклад выплачивается в иностранной валюте, а начисленные проценты – в национальной. В этом случае вкладчик существенно теряет доход, даже если депозит оформлен с капитализацией, так как:
  1. Расчёты осуществляются по курсу, который выгоден для банка, а не для вкладчика.
  2. Банк получает прибыль, а клиент несёт убытки из-за разницы курсов.
  3. Некоторые банки ещё больше жадничают и берут плату за расчётно-кассовое обслуживание (те есть за невыгодный для клиента обмен).

Когда капитализация выгодна

И всё же можно сказать, что чаще всего вложения со сложными процентами являются выгодными для вкладчиков, но только те, которые оформляются на длительный срок. Например, человек решил открыть вклад на 50 000 рублей на 3 года. Если процентная ставка по депозиту выгодная, следовательно, нужно выбирать вклад с капитализацией.

При оформлении подобной сделки важно не допускать прерывания сотрудничества в одностороннем порядке до установленного срока, в этом случае потеряется часть дохода.

Когда есть желание оформить долгосрочный депозит, необходимо выбрать надёжный банк. Не всегда нужно идти на поводу у менеджера, который настойчиво рекомендует какой-либо конкретный вид вклада.

Вкладчика должны убеждать не его слова, а точные расчёты.

К примеру, клиент пришёл в банк и говорит, что хочет открыть счёт на определённую сумму. Менеджер сразу предлагает какой-либо вариант. Не следует соглашаться сразу, нужно попросить его рассчитать возможную прибыль в том или ином варианте инвестиций. Так можно реально увидеть выгодность или неэффективность сделки.

Подборка банков с самыми интересными предложениями по вкладам с капитализацией:

Название банкаОписание условий
РосбанкВ этом банке можно открыть накопительный вклад сроком до 1 500 дней с процентной ставкой до 10% годовых, величина которой зависит от размера вклада. Возможно пополнение вклада или частичное обналичивание. Вклад капитализируется ежемесячно, пролонгация у некоторых вкладов не предусмотрена. Чтобы открыть счёт, необходим паспорт и заключение договора. Минимальная сумма зависит от вида вклада (от 10 до 50 млн. руб.). Процентная ставка 10% годовых применяется к размеру вклада от 250 001 ₽ до 350 000 ₽.
Райффайзен банкМинимальная сумма рублёвого депозита – 10 тыс. руб., срок – 1 месяц. Вклад может быть только рублёвым. Капитализация ежемесячная, предусмотрена автоматическая пролонгация. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Максимальная ставка по рублёвым депозитам – до 7%
МКБДепозиты открываются в национальной или иностранной валюте. Минимальная сумма – от 1 тыс. руб. Максимальная процентная ставка – 6,98% годовых. Возможно пополнение счёта от 1 тыс. руб. Частичное снятие запрещено.

Во всех вышеперечисленных банках вклады застрахованы. Максимальная сумма страхования – 1 400 000 руб. Когда у одного вкладчика имеется несколько депозитов, страховое возмещение производится по каждому, но не больше размера страховой суммы.

Источник: https://VFinansah.com/money/kapitalizatsiya-vklada

Капитализация вклада — что это? Расчет вклада с капитализацией

Капитализация начисленных процентов может происходить

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад.

Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация.

Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день.

Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты.

Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации вкладов

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.

Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

Наращивание вклада при ежегодной капитализации

Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Непрерывная капитализация

Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ.

Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей.

Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложения ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент.

Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2021 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

    • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
    • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.
    • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.
    • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.
  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Источник: https://yurcentr.com/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada/

Что такое капитализация процентов?

Капитализация начисленных процентов может происходить

Простыми словами о сложном проценте

Большинство из нас привыкли определять выгодность любых вложений по размеру годовой процентной ставки. Но это не единственный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе инструмента. Большое значение имеет метод начисления процентов.

Первый, и наиболее распространённый, вариант — простой процент, когда начисление прибыли осуществляется однократно по окончании действия договора на первоначальную сумму вложений. Вторая схема, менее привычная, но более выгодная — сложный процент, когда выплаты по процентам возрастают по экспоненциальному графику. Давайте подробнее разберём, что это значит.

Суть метода в том, что каждый период (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) сумма инвестиций увеличивается на определённый процент, и в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму, тем самым увеличивая итоговую прибыль. В народе этот эффект называют незамысловатым «проценты на проценты», в финансовой среде — сложным процентом, реинвестированием или капитализацией процентов.

Инвестиции с капитализацией процентов подходят тем, кто ищет варианты долгосрочных вложений, минимум на год, а ещё лучше — на пять или десять. Хоть процентная ставка и остаётся неизменной, прибыль будет постепенно расти, поскольку размер вложений с определённой периодичностью пополняется накопленным доходом.

Чтобы лучше понять, как работает этот процесс, рассмотрим, как происходит начисление простых и сложных процентов на одну и ту же сумму вложений. 

Инвестиции без капитализации процентов

Предположим, что на вашем брокерском счёте есть 100 000 рублей. Вы решили инвестировать их в ценные бумаги на 10 лет под 30% годовых. При этом прибыль в виде дивидендов или купонов по облигациям вы будете тратить на личные нужды. То есть сумма вложений останется неизменной на протяжении всего срока.

Как будет происходить прирост прибыли: 

Впечатляет, но только до тех пор, пока мы не рассмотрели второй вариант.

Инвестиции с капитализацией процентов

Теперь представим, что на вашем втором счёте, ИИС, есть ещё 100 тысяч рублей, которые вы так же планируете инвестировать под 30 % годовых на 10-летний срок. Но при этом не станете тратить прибыль, которая раз в год будет поступать к вам в виде дивидендов или купонного дохода, а повторно инвестируете её под тот же процент.

Прирост будет происходить следующим образом:

Разница между суммой, рассчитанной с помощью простого процента, и размером начислений при реинвестировании составляет почти миллион рублей. Согласитесь, это более чем серьёзные деньги.

Чтобы самостоятельно рассчитать сложный процент, используйте формулу:

X = (1 + П / 100) * N

где,X — размер вашего капитала в конце срока; П — процент, начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год);

N — количество таких периодов в общем сроке вложения капитала.

Обратите внимание, что в большинстве инвестиционных программ указан годовой процент (вне зависимости от срока вложений). К примеру, если вы инвестируете на 9 месяцев под 12% годовых с капитализацией процентов один раз в квартал, то П в этом случае будет равен 0,03% (12% / 4 / 100), а N — 3. 

Отличный пример заработка на сложных процентах — история Бенджамина Франклина. В 1791 году он положил на банковский депозит $5000 и завещал их городским управлениям Филадельфии и Бостона.

Но с одним условием: снять эти деньги можно было только через 100 и 200 лет. В 1891 году, по прошествии первого столетия, было снято 500 тысяч долларов, впоследствии потраченные на общественные работы.

А ещё через сто лет, в 1991-м, на счёте оказалось уже 2 миллиона долларов.

Магия сложного процента в инвестициях

Понятно, что приведённые выше 30% годовых, это абстрактная цифра, и в реальности доход по ценным бумагам, особенно низкорисковым, может быть ниже.

Чтобы понять, сколько можно заработать на акциях и облигациях с помощью сложных процентов, обладая даже небольшой суммой, произведём нехитрый расчёт. Предположим, у вас есть 100 тысяч рублей и 20 лет до достижения какой-либо финансовой цели (например, пенсии).

Разделим эти деньги пополам и инвестируем их в облигации под 10% годовых на 20 лет. Только в первом случае вся полученная прибыль будет сниматься с брокерского счёта и тратиться, а во втором — инвестироваться в ИИС вместе с основной суммой под тот же процент.

Разница очевидна:

Вот что значит капитализация, или магия сложного процента: срок тот же, процент тоже, а прибыль выше в 2,2 раза. Секрет прост: чтобы сложный процент раскрыл свой потенциал и наращивал действительно хорошую прибыль, нужно инвестировать на довольно продолжительный срок.

И в заключение хотим добавить, что Альберт Эйнштейн называл сложные проценты «самой могущественной силой во Вселенной», барон Ротшильд, самый богатый человек своего времени, — «восьмым чудом света», а великий Уоррен Баффет заработал с их помощью львиную долю своего состояния.

Вам будет ещё удобнее — специалисты компании «Открытие Брокер» помогут подобрать подходящую стратегию и проконсультируют по всем вопросам.

Источник: https://journal.open-broker.ru/economy/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/openjournal/chto-takoe-kapitalizaciia-procentov-5ca6027153239a00b3a77897

Что такое капитализация процентов по вкладу – пример расчета начислений

Капитализация начисленных процентов может происходить

Рекламные заявления банков часто упоминают такой сложный для восприятия термин как «капитализация процентов по вкладу». Многие потенциальные клиенты задаются вопросом, что же он значит. Ответ на него звучит следующим образом. Указанный термин означает достаточно простой механизм, который предусматривает регулярное прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

В результате, величина размещенного в банке депозита увеличивается. Это ведет к тому, что в следующем календарном периоде проценты будут начисляться не только на начальную сумму инвестиций, но и на капитализированные проценты.

Указанная схема вложений является несколько более сложной, чем обычная, при которой начисленные проценты снимаются со счета или тратятся каким-то иным образом. Поэтому вклады с капитализацией нередко так и называют – депозиты со сложным процентом.

Частота, с которой осуществляется начисление и капитализация процентов на счете по вкладу, может быть различной. Наиболее широко распространенными считаются варианты с ежемесячным или ежеквартальным перерасчетом суммы депозита.

Пример расчета процентов по вкладу

Наиболее наглядно разницу между обычным депозитом и вкладом, которым предусматривается капитализация начисленных процентов, показывает пример расчета финансовых условий каждого из вариантов.

В качестве исходных данных для того, чтобы посчитать итоговый доход, можно взять депозит на сумму 10 тыс.

рублей, годовая процентная ставка по которому равняется 10%, а проценты начисляются ежеквартально.

Вариант №1. Обычный вклад:

  • Общий доход по вкладу составляет: 10 000*10% = 1 000 рублей;
  • Эта сумма будет получена вкладчиком равными долями в размере 250 рубля ежеквартально;
  • В результате, клиенту банка достается на выходе 11 000 рублей.

Вариант №2. Вклад с капитализацией процентов:

  • Первый квартал. Величина процентов составит те же 250 рублей, которые добавятся к основной сумме. В результате, величина депозита составит 10 250 рублей;
  • Второй квартал. Процент равняется: 10 250/4*10% = 256,25 рублей. Сумма депозита становится равной 10 506,25 рублей;
  • Третий квартал. Процент равняется 10 506,25/4*10% = 262,66 рублей. Сумма депозита становится равной 10 768,91 рубля;
  • Четвертый квартал, последний. Процент равняется: 10 768,91/4*10% = 269,22 рубля. Сумма выплаты клиенту через год после вложения без потери процентов – 11 038,13 рублей.

Сравнение итоговых финансовых результатов:

  • Обычный вклад – 11 000 рублей;
  • Вклад с капитализацией – 11 038,13 рублей;

Результат. Выигрыш от капитализации процентов составляет примерно 0,35%, то есть реальная процентная ставка изменилась с 10% до 10,35%.

Безусловно, наиболее выгодным является вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Даже в приведенном примере с не самыми выгодными условиями разница в доходе является достаточно ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

  • Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

  • Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
  • Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Советы по выбору вклада в банке

Выбор варианта размещения собственных средств в банке является не самой простой задачей. Принятое в итоге решение должно учитывать несколько факторов, среди которых цели инвестирования, финансовая ситуация в стране и на банковском рынке и многое другое. Рекомендации опытных аналитиков по данному вопросу заключаются в следующем:

  • Выбор вклада должен происходить, исходя из возможных потребностей инвестора в ближайшем будущем, а также анализа и перспектив состояния экономики страны, например, таких важных ее параметров, как инфляция и курс национальной валюты;
  • Важное значение следует уделять внимательному изучению предлагаемых банком условий привлечения денежных средств для определения лучших. Ключевым показателем выгодности вклада всегда выступает эффективная процентная ставка;
  • Обязательным условием для размещения финансовых ресурсов является стабильное положение банка. Серьезные финансовые проблемы, возникшие в 2017 году даже у крупных игроков рынка из топ-10, наглядно продемонстрировали важность этого параметра.

В качестве итога необходимо отметить следующее. Безусловно, капитализация процентов выступает эффективным способом увеличить доходность по вкладу. Но достаточно часто в тех случаях, когда подобная возможность отсутствует, итоговая выгода находится на том же или даже более высоком уровне.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov

Капитализация вклада и процентов: что это такое?

Капитализация начисленных процентов может происходить

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.