Досрочный возврат кредита без согласия банка

Содержание

Имеет ли банк право требовать досрочное погашение кредита?

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Вопрос досрочного погашения задолженности нередко возникает у клиентов, собирающихся оформить кредит в банке или микрофинансовой организации. Однозначного ответа на него нет, все зависит от конкретной ситуации и условий заключенного договора.

Что означает досрочное погашение задолженности по кредиту?

Любой кредитный договор имеет несколько существенных условий в отношении обязательств сторон, одним из которых является порядок погашения займа. Возврат денежных средств раньше наступления предусмотренной договором даты считается досрочным закрытием сделки.

Погашение задолженности до установленного срока может происходить по инициативе любой из сторон договора. Должники и кредиторы могут согласовать расторжение договора.

По закону «О защите прав потребителей» физическое лицо вправе полностью или частично погасить кредит без уплаты каких-либо неустоек.

Кредитор в этом случае обязан пересчитать сумму процентов пропорционально времени фактического нахождения заемных средств у клиента.

Досрочный возврат кредита может произойти по требованию кредитора, но процедура возвращения денег в этом случае усложняется.

Закон запрещает односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение условий договора, но это не относится к просрочке оплаты по кредиту.

В судебном порядке, ссылаясь на неопровержимые доказательства, кредитная организация может требовать досрочное возвращение денег.

В силу закона, расторгнуть договор и потребовать вернуть долг и проценты ранее установленного срока банк вправе при нарушении должником графика платежей. По долгосрочным займам такое право возникает, если допущена просрочка не менее 60 дней за полугодовой период. По кредитам до 60 дней досрочное расторжение договора грозит заемщику, просрочившему оплату на 10 дней и более.

Кредитор может предъявить требование о возврате оставшейся суммы кредита, процентов и штрафных санкций в разумный срок.

Как правило, на погашение выделяется более 10 дней с даты получения уведомления должником по краткосрочным займам и не менее 30 дней по долгосрочным ссудам.

Кроме установленных законом оснований в кредитных договорах нередко встречаются иные условия, при которых сделка досрочно расторгается.

Причины расторжения договора по инициативе кредитора:

  1. Отсутствие страхования или отказ от опции финансовой защиты.
  2. Потеря должником работы или иного источника доходов.
  3. Изменение личных данных заемщика без уведомления кредитора;
  4. Использование денежных средств на незапланированные цели.

Не все указанные банками условия досрочного возврата денег признаются законными.

Что делать, если банк настаивает на досрочном погашении кредита?

Получив требование о досрочном возврате кредита, нужно выяснить, почему оно возникло. Причины должны быть указаны в письменной форме.

Когда необходимой суммы нет, стоит попытаться договориться с финансовой организацией о реструктуризации задолженности или рассрочке. Банки зачастую идут навстречу клиентам, ведь иначе деньги удастся взыскать только через суд, что потребует много времени и дополнительных затрат.

При несогласии заемщика с требованиями кредитора, следует направить ему письменную претензию с обоснованием своей позиции. Если договориться не получилось, разрешение спора передается в суд.

Кроме судебных органов, за защитой своих прав должник может обратиться в Роспотребнадзор, Центральный банк РФ, Федеральную антимонопольную службу или прокуратуру. Надзорные органы проведут по заявлению проверку, и в случае выявления нарушений со стороны кредитора, примут к нему установленные законом меры.

Заключение

Инициировать досрочное погашение задолженности по инициативе кредитора можно только при наличии нарушений договора со стороны заемщика.

В противном случае финансовое учреждение обязано придерживаться норм действующего законодательства, если иные условия не согласованы во время заключения договора.

Тем временем заемщик может в любой момент без каких-либо штрафных санкций прекратить сотрудничество с кредитором, преждевременно вернув полученную сумму.

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Сумма от – до
50т.р. – 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 15 мес. до 5 лет

Сумма от – до
10т.р. – 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Оформить

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Сумма от – до
80т.р. – 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Оформить

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Сумма от – до
50т.р. – 2млн.р.

Без поручителей и справок

о доходах

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Как чаще всего банки нарушают права клиентов?

В статье рассказывается о том, как банки чаще всего обманывают клиентов. Вы узнаете, как они пользуются невнимательностью заемщиков при погашении кредитов, зачем передают личные данные клиентов третьим лицам, и тому подобное.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Источник: https://creditar.ru/credits/imeet-li-bank-pravo-trebovat-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита.

Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита.

В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше.

Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро “Бишенов и Партнёры” Анжелика Решетникова.

Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд.

В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так.

Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор “Академии управления финансами и инвестициями” Арсений Дадашев.

Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа.

Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора.

Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.

Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету.

Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход.

Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

������������������ ������ ���� ������������������, ������ ������������������ ���������������� �������������������� ������������ ����������

Досрочный возврат кредита без согласия банка

���������� �������������������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ������������������ ������������ ���������������� ���� ������������������ ����������.

������������ ���� ���������������� �������������������� �������������������� ���������������� ����������������. ���� �� �������� ������������ ���������������� �������� ���������� ������������������������������.

���������������� �� ������������������������������������ �������������������������� ������������������, ���������� ������ ���������������� �������������� ������������ ����������.

������ ��������������, �������������� ���������������� ������������������, ���������������� �������������� ���������� ������������������������ ������������, �������������� �� ���������������������� ���� ������������, �� ���������� �������������� ���� ����������������������.

���� ���� �������� ������ ������������������ ������ �������������� ��������������������������, ������ �������� ���� ���������� �������������� �������������������� ���������������� ��������������. �� ����������������, ������ ������������������ ������������������ ���������� ������������ �� ������������ ������������.

������ ���������������� �� ����������������, �������� �� ���������������� ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �� ���������������� ����������.

�� �������� �������� �������������� ���������������� ������������������ ��������������, �������������� ������ ������������������ �� ������������, ����������������������.

�� ������ �������� ������������������ ���������������� �� ���������� �������� ������������������ ������������������ �� �������������� 50 ���������� ������������ �� �������������� ���� ������������ �������������������������� �� �������������� 16 ���������� ������������.

�������������� ���������� ���������������� �������������� ������������, ���������������� ���� �������� ������������������ ���� ���������� ������ ���� ���������������� ��������

�� �������� ������������������ ������������������ ��������������������, ������ ������������������ �� ���������� ������������ ���� �������������������� ���������� �� �������������� �������������� ���������� ������������.

���������������� �������������� ������������������������ ���������������� “����” �������������������� �� �������������� “����������������������������”

�������� ������������ ��������������, �� ���������������� �������� ��������������, ������ �������� ���������������� �������������� ������������������������ ���������� ������������ ��������.

���� ������������������ ���������������������������� ������������������ ������, ������ ������������ ���������� ���������������� �������������������� �� �������� �� ��������������, ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ���������������� ������������.

�� ������ ���� �������� ������ ���������������� ��������������, ������ ���� ������������������������ �������������������������� �������������������� 297 696,29 ����������. �������������� ������ ���� ������������ ������ ���������� ���� ���������������� ���� ���� ������ ��������.

�� ������, ������ �� ������ ������������ ������, ������������������, ���� ���� ������������, ������������ ������������������ ���������� ���� ���������������� “�������������� ����������”.

������������ ������ ��������, �� ���������� �������� ���������������� �� ��������: ������������ ���������������� ������������������ �� ��������������, ������ �� ������ �������� ���������� ������������ 170 ���������� ������������. �������������� �������������� �������������������� �� ���������� �� ������ �� ���������� �� ����������.

������ �� ������������������������ ������������������ ���� ��������������������. ���������������������� ������������������ ������ ���������������� �������������� �������������� ����������������.

���������� ������������ ���������� ���� �������������������� �������� �� ���������������������� ���������������� �������������� ���������������������� ����������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ���� ���� ������������ ������������������ �� ��������������, ������ “���� �������������� ������������������ ������ ������������” �� “������������������ �������� ���������� ������������ ���� ����������������”.

�������������������� ��������, ������������������ ������ ���������������� ���� 810-�� ������������ ������������������������ ��������������.

�� �������� ������������ ��������������, ������ �������������� ������������ �������������������� �������������������� ���������� �� �������� �� �� ��������������, �������������� ������������������������ ������������������ ����������.

�������� �������� ���������������� ������������������ ���� ��������������������, ���������� ���������� ������������ �������� �������������������� �� �������������� 30 ��������, �������������� ���� ������ ������������������������ �������������������� ���� ��������.

�������� ������������������ ���� ������������������������ ����������-���� ������������ ��������������, ���� ���������� ���������� ������������������ ������������������������ �� ������ ������������, ���������� ������������ ���������������� ���� �������� �������������������� ���������� ������ ������������������ ���� �������������������� ��������.

�� ������������ “�� ������������������������������ �������������� (����������)” (������������ 11) �������������� ���������������� ������������������.

�������������� ���������� ���������� ���������������� �������������� ������������������ ������ ���������� ���������������������� �������������� ������ ������ ����������, ���������������� ���� �������� ������������������ ����������������, �������������������������� ������������������ ���������� “���� ���������� ������ ���� ���������������� ���������������������� �������� ���� ������ ���������������� ��������������”. �������� ���������� ���������������� �������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ �������������������� ���������������� �������� ���������� �������������� ������ ������ ���������� �������������� ������������ ���������������� ������������������ ���������������� ���� ���������������� ���� ������������������������ ���������� ��������������, ������������������������ ���� ������ ������������������������ ���������������� ������������������������������ ����������.

������ ������ ������������������ ���������������� ������. ���������� �������������� �� ������������ ������ ���������������� ������������������ �������������� ���� 300 ���������� ������������ ������ 33,16 ���������������� ��������������. �� ������ ���� �������� �������� ������������������ �������������� ���������������������� ����������, ���� ���������������� ���� �������������� ��������.

���� ���������������� ���������������� ���������������������� ������������������ ������������������ �������������� �������� �� ������������ ������������, �������� ����������������.

�� ���������� ���� �������������� ���������������� ��������������, ������ ������ �������������� �������������� ���������������� ���������������� ������������ �� ���������� ��������, ���� ���� �� �������� ������������������������ ��������������, ������������ ������������ ���������������� ���������� ������������������ ���� �������������� ������ ���� 30 ���������������������� �������� ���� ������������������������������ ������������������.

�������� ������������ ���������� ���������������� ������������ �� �������� ���� ������ �������������������� ����������������, ���� ������������ �� ������ �������������������� �������������� ���� ������������ ���������������������� ������������������, ���� �� “�������������������� ���� ���������� ����������, ���������������������� ������ ������������������”.

�� ���������������������� �������������� ���� (������������ 408) �������������� ���������������� ������������������: “�������������������������� ������������������������ �� �������������������� ���������������������� ��������������������”.

�� ���������� ������������ ������ ������������������, ������ ������������������ �������������������� �� �������� �� ������������������ �������������� �� �������������� �������������������������� “������ ���������� ������������������ ���� ���������������������������� �������� ���������������� ��������������”.

�� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ������������������������ ������ �������������������� ������������������ ����������. ������������ ���� ����������, ������������ ����������������, ������ ������ ������������������ ������ ������������������ �������������������� ���������������� ����������������������.

������������������ ������ ���� ����������������. ������������������ ������ ������������, ������ ������������������ ���������������� �� ���������� �������������� ���������� ������������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Банк требует вернуть кредит. Досрочно!

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Оформить кредит не сложно. Сложно его возвращать. Особенно, если банк решил, что отдать заимствование вы должны досрочно. Как такое возможно? Все проще, чем можно представить! Таким образом кредитор наказывает недобросовестных заемщиков, нежелающих платить по счетам на условиях банка. На их месте может оказаться любой. Читайте, почему!

Все по закону…

При оформлении кредита банк обязан рассмотреть заявку, принять решение об одобрении или отказе, выдать кредит на оговоренную сумму.

Клиент обязан предоставлять правдивую информацию о себе, а после подписания договора вносить оплату по кредитному продукту в соответствии с установленным графиком платежей. Заемщик имеет право досрочно погашать задолженность.

Кредитная организация не должна препятствовать желанию клиента вернуть деньги раньше оговоренного срока. Но! Банк также имеет право требовать от заемщика досрочный возврат задолженности, не пренебрегая процентами.

В соответствии с законодательством срок кредитования не может меняться в одностороннем порядке. Лишь при взаимном соглашении сторон столь существенное условие договора изменяется. Банк может потребовать досрочного возврата кредитного продукта при существенном нарушении исполнения заключенного соглашения. Если же заемщик ничего не нарушил, никаких изменений в сроках быть не может.

Нарушение сроков ежемесячных платежей

Статья 811 ГК РФ позволяет финансовой организации прописывать в договоре условие, по которому заемщик обязуется возвратить заимствованную сумму полностью при серьезном нарушении сроков погашения очередного ежемесячного взноса.

Вы спросите: «Какой срок является настолько критичным, что банк потребует досрочного возврата заимствования?». По умолчанию срок нарушения – 6 месяцев.

Если вы не внесли платеж в течение полугода с момента наступления даты очередного платежа, кредитор может подпортить ваше настроение, затребовав возмещение всей выданной суммы кредитного продукта. Сроки могут быть увеличены или уменьшены. Банк может потребовать возврата заимствования при:

· совокупной просрочке длительностью 10 дней, если срок договора меньше 60 дней;

· совокупной просрочке продолжительностью, превышающей 60 дней из последних 180 суток кредитного соглашения.

Недобросовестному заемщику придется вернуть тело кредита, проценты и штрафы. Пени начисляются на общую сумму долга. Проценты рассчитываются на момент возврата и будут пересчитываться до дня полного погашения кредита.

Очевидно, что для большинства заемщиков досрочный возврат невозможен. Банку не важно, насколько сложны ваши финансовые проблемы. Выждав максимально возможные сроки, кредитор обращается в суд, где чаще одерживает победу.

Не хотите столкнуться с такой неприятной проблемой? Выбирайте подъемные для вас кредитные программы.

Нарушение условий по обеспечению возвратности долга

Многие заемщики оформляют кредит под залог, не понимая всей ответственности. До момента полного погашения заимствования клиент банка обязан соблюдать несколько условий. А именно:

· гарантировать и обеспечивать сохранность залогового объекта в его первоначальном виде, существенно не изменять структуру и не понижать ликвидную стоимость;

· использовать залог исключительно по целевому назначению;

· стараться снижать естественный уровень износа;

· по окончании полиса продлевать страховку на залоговое имущество;

· сообщать кредитной организации о событиях, негативно сказывающихся на состоянии залога;

· не препятствовать проведению проверок на текущее состояние объекта.

Все условия должны прописываться в договоре. Большинство кредитных организаций особое внимание уделяют пункту по страхованию имущества. Благодаря страховке кредитор уверен в сохранности своих денег вне зависимости от обстоятельств. Например, если квартиру затопит или случится пожар, страховка покроет убытки, а активы банка будут сохранены.

Случаются ситуации, когда заемщики отказываются продлевать страховку. После нескольких предупреждений банк имеет право обратиться в суд. Судебное разбирательство выиграет кредитор, так как в кредитном соглашении прописано обязательное наличие действующего страхового полиса. Заемщику придется вернуть полученный займ полностью и досрочно.

Нецелевое использование кредитного продукта

Целевые кредиты могут сыграть злую шутку с заемщиками, решившими потратить деньги совсем не на те цели, на которые брали деньги. В кредитном договоре подробно прописываются условия выбранной программы. И цели не являются исключением. Если вы оформили целевой кредит, увидели в соглашении пункт о возможных направлениях использования, не следует нарушать условия.

При нецелевом использовании заимствований банк может понести убытки. Именно поэтому финансовые организации довольно часто контролируют заемщиков и всячески пресекают попытки растраты денег на иные, не оговоренные цели.

Кредитор имеет право проводить проверки, препятствование которым по умолчанию указывает на нарушение пунктов договора и нецелевое применение займа.

При установлении столь неприятного для заемщика факта, банк может потребовать досрочный возврат денежных средств.

Нарушение условий кредитного договора влечет за собой неизбежные проблемы. Любой банк без труда выиграет судебное разбирательство. Суд изучит условия соглашения и вынесет решение в соответствии с законами РФ.

Заемщик может исправить ситуацию и решить вопрос в свою пользу только лишь, если докажет непреднамеренность нарушения условий договора.

В этом случае суд может пойти навстречу и отменить требование досрочного возврата.

Источник: https://zen.yandex.com/media/dengi_tam/bank-trebuet-vernut-kredit-dosrochno-5cf2772c0e1d9b00b010c6fe

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи?

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Досрочное погашение кредита – полезная опция. При первой же возможности добросовестные заемщики пытаются ликвидировать долговое бремя или, как вариант, уменьшить его.

Банки и иные кредитно-финансовые структуры не вправе препятствовать клиенту, желающему выплатить ссуду заранее. Преждевременное закрытие долговых обязательств разрешается и предусматривается конкретными нормами российского законодательства.

Однако воспользоваться данной опцией могут только те граждане, которые брали взаймы на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно ли выплатить заем досрочно: законодательное регулирование вопроса

Досрочный возврат ссуды, предоставленной банком или иной кредитно-финансовой организацией, регламентируется следующими правовыми нормами:

  1. Статья 11 нормативного акта 353-ФЗ от 21.12.2013 регулирует возврат заемщиком потребительской ссуды до истечения срока действия кредитного соглашения. При этом допускается как частичное, так и полное погашение займа в досрочном порядке. За фактическое время пользования заемными средствами обязательно уплачиваются проценты. Заемщик вправе не уведомлять кредитора заранее о досрочном возврате всей суммы потребительского займа/кредита, если возврат целевой ссуды осуществляется на протяжении 30 календарных дней с момента выдачи (пункт 3 статьи 11 ФЗ-353), а нецелевой ссуды – на протяжении 14 календарных дней с момента выдачи (пункт 2 статьи 11 ФЗ-353).
  2. Закон ФЗ-284 (дата издания – 19.10.2011). Статьей первой этого нормативного акта были внесены существенные правки в статьи 809-810 Гражданского кодекса РФ, регулирующие уплату процентов и возврат займа.
  3. Пункт 6 статьи 809 ГК, предусматривающий право займодавца на взимание с должника процентов за пользование займом, возвращенным досрочно в полном размере или, как вариант, частично.
  4. Положения статьи 810 ГК, регламентирующие возвратность предоставленного займа. Пункт первый данной статьи предусматривает своевременный возврат ссуды (согласно договору), а пункт второй этой же статьи допускает частичный или полный возврат кредита до завершения срока действия соответствующего соглашения (с предварительным уведомлением кредитора минимум за 30 дней). Абзацами 2-3 пункта второго статьи 810 ГК подразумевается, что заемщик, который получил процентную ссуду на предпринимательские цели, может вернуть её досрочно только с разрешения займодавца (кредитора).

Надо отметить, что до вступления 284-ФЗ (от 19.10.2011) в силу банки очень часто выступали против досрочного закрытия клиентами выданных займов. В подобных случаях кредитные учреждения нередко выставляли заемщикам штрафные санкции.

Однако теперь ситуация с отношением банков кардинально изменилась – многие кредиторы приветствуют досрочное закрытие займов клиентами, охотно поощряя как полное, так и частичное погашение финансовых обязательств. Причина этому – нестабильная ситуация в экономике, что заставляет кредиторов думать о рисках.

Именно поэтому банки отдают приоритет кратковременным займам и осторожно относятся к выдаче кредитов на долгие сроки.

Какие вопросы часто возникают при досрочной выплате ссуды

Как уже говорилось ранее, многие банки одобряют досрочное закрытие клиентами финансовых обязательств. Однако некоторые кредитно-финансовые структуры все же препятствуют заемщикам, намеревающимся погасить ссуду до завершения срока договора.

Одни банки пытаются предусмотреть мораторий (например, 3-6 месяцев) на преждевременное погашение займа. Другие учреждения устанавливают перерасчетные комиссии. Но право досрочной выплаты ссуды в любом случае гарантируется заемщику законами, подробный перечень которых рассматривался выше.

Когда у заемщика появляется намерение выплатить кредит досрочно, сразу же возникает ряд вопросов, требующих уточнения.

Право заемщика на досрочную выплату ссуды

Пункт 2 статьи 819 ГК четко оговаривает применение к договору кредита правил, установленных статьями 807-818 ГК, регулирующими отношения займа. Право заемщика на досрочный отказ (частичный или полный) от получения кредита с предварительным оповещением кредитора прописано в пункте 2 статьи 821 ГК.

Право банка-кредитора на взимание комиссии

Вправе ли банк-кредитор взимать комиссию с клиента за частичную или полную выплату ссуды, опережающую установленный график погашения? Принципы досрочного погашения кредита регламентируются вышеперечисленными нормами законодательства и являются общеобязательными для любых банков. Право преждевременной выплаты ссуды – опция, которая законодательно гарантируется заемщику.

Пунктом 6 статьи 809 ГК устанавливается право займодавца на получение начисленных процентов с заемщика по соглашению процентного займа, погашаемого досрочно. Возможность взимания комиссий или иных дополнительных платежей при этом не предусматривается. Судебная практика также подтверждает тезис о том, что взимание кредитором комиссий за досрочную выплату ссуды не является правомерным.

Право банка-кредитора на запрет досрочного погашения

Исключение – ситуация просрочки очередного кредитного платежа, в результате которой накапливается непогашенный долг и начисляются оговоренные штрафные санкции (основание – положения статьи 330 ГК, регламентирующей понятие неустойки).

Если заемщик нарушит сроки и вовремя не внесет платеж, его деньги будут в первую очередь направляться на закрытие просрочки. Заблаговременная выплата займа в этой ситуации будет возможна только после полного погашения просроченных обязательств.

Ограничения и правила при заблаговременной оплате ссуды

Определяя срок досрочного погашения кредита, клиент банка пользуется относительной свободой. Однако некоторые ограничения и правила для ситуации преждевременной выплаты займа все же предусматриваются:

  1. Необходимо заранее оповестить об этом кредитора. Самый лучший вариант – заявление на досрочное погашение кредита, которое обычно составляется в письменной форме. Дополнительные способы – заявка через колл-центр или онлайн-офис кредитно-финансовой организации.
  2. Срок оповещения кредитора – не ближе, чем за 30 (тридцать) дней до внесения преждевременного платежа. Такой срок установлен пунктом четвертым статьи 11 вышеупомянутого закона 353-ФЗ, а также абзацем 2 пункта второго статьи 810 ГК. При этом данные нормы допускают возможность сокращения этого срока.
  3. Рекомендация – опережающий платеж по кредиту лучше всего совершать одновременно с обычным платежом, осуществляемым ежемесячно согласно графику. Пунктом пятым статьи 11 нормативного акта 353-ФЗ оговаривается, что соответствующее требование может предусматриваться кредитным договором на случай частичной выплаты потребительского займа с опережением срока. В остальных случаях заемщик вправе самостоятельно выбрать дату внесения преждевременной выплаты, руководствуясь, однако, нормами закона.

Изменение параметров ссуды при опережающих выплатах

Необходимо различать стандартный взнос и внеплановый платеж при погашении банковского займа.

Если заемщик намеревается уплатить по кредиту некоторую сумму, превышающую установленный платеж, он должен будет перечислить банку ежемесячный взнос, включающий начисление годового процента, а также сумму опережающего погашения. Когда соответствующие средства поступят банку-кредитору, для заемщика могут возникнуть такие обстоятельства:

  • фактический срок полной выплаты ссуды сократится при прежнем размере ежемесячного платежа;
  • срок окончательного погашения останется неизменным, а ежемесячные платежи по займу сократятся.

Таким образом, преждевременный платеж по банковской ссуде нередко приводит к необходимости её перерасчета. Как правило, клиент самостоятельно выбирает вариант такого перерасчета. Однако банк-кредитор также может настаивать на определенном подходе:

  1. Если соглашением предусматриваются равномерные (аннуитетные) платежи по ссуде, банк будет предлагать заемщику уменьшение величины ежемесячного взноса.
  2. Если договором устанавливаются дифференцированные выплаты, которые по мере возврата ссуды постепенно сокращаются, банк-кредитор, как вариант, будет склоняться к уменьшению срока кредитования.

Руководствуясь собственными интересами и требованиями законодательства, стороны должны определиться с подходящим вариантом пересмотра параметров кредита. Важный момент для клиента, совершившего преждевременный платеж по займу, – уточнение актуального остатка ссуды, подлежащего дальнейшему погашению. Этот параметр нужно выяснить и согласовать с банком-кредитором.

Источник:

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников — за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно. Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется.

Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, «забыв» упомянуть, что они необязательны.

На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов.

Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности.

А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах.

Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате.

Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления.

Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования.

Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга.

Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса.

За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями.

До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина.

Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает «тело» кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

Источник: https://kadet1778.ru/zhile-i-nedvizhimost/vprave-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-potrebovat-uplaty-protsentov-za-ves-srok-vydachi.html

Банк требует досрочного погашения займа – законно ли требование, и что делать, если кредит требуют выплатить досрочно

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Работники банковских компаний нередко пугают должников требованием досрочно погасить полностью весь займ. Тема достаточно актуальная, на форумах много россиян спрашивают, что же делать, если банк выставил требование по досрочному погашению кредита.

Ответим на этот вопрос в данной статье, а также обозначим, правомерно ли требование, как можно избежать его появления – и определим, что отвечать работникам банков, когда они названивают по телефону.

статьи:

Основания для выставления требований банком заемщику по досрочному погашению займа

Безосновательно направить требование банк не может. Законом предусмотрено несколько ситуаций, когда требование по полному погашению кредита банк может направить должнику.

Перечислим, на каких основаниях:

  1. Если образовалась просрочка по внесению ежемесячных платежей. Обычно требование могут направить, если платежи не вносили несколько раз. Учитывается, сколько раз была просрочка. Если допустимое количество дней просрочки по договору превышено, то требование, скорее всего, направят.
  2. Если заемщик нарушил существенные условия договора.

    К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и прочего. Однако, не всегда требование законно в этих случаях. Если при наличии подобных нарушений клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти действия заемщика в суде однозначно признается незаконным.

  3. Если было замечено нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
  4. Если у заемщика ухудшилось финансовое положение. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту тоже может стать основанием для данного требования.
  5. Если заемщик обратился в банк с просьбой расторгнуть кредитный договор.

  6. Если были выявлены факты предоставления ложной информации заемщиком.
  7. Если в договоре, заключенном между заемщиком и банком, прописаны условия, при которых кредит гражданин должен выплатить досрочно.
  8. Если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается, не отвечает на звонки банка.

Это – самые распространенные основания, когда требование посчитают законным.

Могут быть и другие обстоятельства, влияющие на появление данной просьбы банка, поэтому юристы рекомендуют сотрудничать с кредитной организацией и запрашивать у нее всю имеющуюся информацию с объяснением причин.

Когда требование по досрочному погашению от банка будет незаконным?

Досрочное погашение задолженности по кредиту — это кардинальная мера, к которой в редких случаях прибегают банки.

Но не всегда это требование законно.

Неправомерным требование будут считать в таких случаях:

  1. Заемщик пропустил один ежемесячный платеж по кредиту. Несущественная просрочка не повлияет на досрочное погашение кредита, особенно, если после этого платежи вносились вовремя и в полном объеме. Как правило, если есть 1 просрочка, то требование по погашению займа незаконно.

    Банк имеет право выставить требование, если будет минимум 3 просрочки. При этом каждая задержка должна составлять больше 1 месяца.

  2. При своевременном уведомлении банка об ухудшении финансового положения заемщика.

    Например, как только появились проблемы со здоровьем, снизился уровень дохода, в семье родился ребенок, уволили с работы и т. п., гражданин сразу же уведомил письменно об этом банка, то требование признают незаконным. Вопрос погашения кредита должен решаться через реструктуризацию.

  3. Если клиент не передал в банк свои новые данные, но и не нарушил условия договора по выплатам задолженности. Например, если гражданин сменил место жительство и не уведомил банк об этом, но вносил платежи всегда вовремя, то требование по досрочному погашению кредита будет незаконным.

Конечно же, могут быть и другие случаи, когда действия банка и его сотрудников можно посчитать неправомерными.

Если у вас возникли проблемы и вы не знаете, прав ли банк – получите консультацию у наших юристов.

Что делать, если банк требует погасить кредит раньше срока — инструкция к действию

Многие россияне, которым поступает предложение о погашении займа в полном размере, игнорируют его. Но такая позиция в суде будет говорить о том, что клиент не желает сотрудничать с банком, и требование по погашению кредита приемлемо.

Отметим, что заявление о досрочном возврате задолженности по кредиту законно и официально, если оно подано гражданину в письменной форме. А телефонные беседы, смс-сообщения или устные просьбы не несут никакой юридической силы — их игнорировать гражданин может.

Итак, что же делать, если вам поступило требование о погашении кредита досрочно?

Следуйте такой инструкции:

  1. Проанализируйте поступившее заявления. Вы должны понимать, что не все бумаги юридически грамотно составлены, а значит, что не все просьбы банка вы должны исполнять. В письменном предложении обязательно должны быть прописаны такие нюансы: основания, согласно которым выдвигается данное требование, и сами требования.

  2. Подайте возражение в банк на полученное заявление. Если у вас есть вопросы к банку, а также вы не понимаете, по каким причинам он выставил требование к вам, то вы можете зафиксировать в письменной форме свое обращение. Это позволит получить вам дополнительное время для подготовки к судебному процессу.

  3. Выполните требование по досрочному погашению кредита, если у вас есть такая возможность. После закрытия вы должны получить на руки соответствующие документы, подтверждающие расторжение договора.
  4. Если финансовое положение не позволяет погасить задолженность по кредиту в полном объеме, то обратитесь в банк.

    Лучше прийти лично и обсудить ситуацию с работником банковской организации, чтобы урегулировать вопрос во внесудебном порядке.

  5. Подпишите с банком соглашение о реструктуризации или рефинансировании долга, либо соглашение о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному погашению кредита досрочно.

  6. Далее вы можете обратиться в суд, если банк не пошел вам навстречу и настаивал на своем. Подготовьте документы (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.

    ) и направьте исковое заявление в суд, обосновывая свою неплатежеспособность.

  7. Участвуйте в судебных заседаниях, даже если вашим вопросом занимается адвокат. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая.

    Ее нужно доказать документационно, тогда аргументов в пользу клиента будет предостаточно.

Важно: если будет доказано, что клиент умышленно не исполняет свои обязательства, то согласно статье 811 ГК РФ требование банка законно.

Если заемщик имел цель завладеть банковскими деньгами, и отказаться от выплаты долга и процентов умышленно, то такие действия подпадают по статью 159 УК РФ Мошенничество

Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения.

Признав требования банка законными и обоснованными, судебная инстанция может своим решением установить рассрочку или отсрочку по исполнению данного требования банка.

Если же банк примет сторону истца, то требование можно будет не исполнять.

Отметим еще несколько вариантов, которые возможны в суде:

  1. Подавая исковое заявление в банк, вы можете потребовать уменьшить обязательства по процентам. Это требование может быть утверждено, если вы докажете, что финансовое положение у вас заметно ухудшилось.
  2. Также в суде можно настоять на мировом соглашении.

    Это самый лучший вариант. Вы обговорите с банком все нюансы и внесете их в соглашение. Юридическая сила соглашения такая же, как и у Решения суда.

  3. Можно подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований, если договор с банком был расторгнут из-за незначительного нарушения, например, при пропуске 1 платежа или при просрочке в 90 дней по уважительной причине.

Если вам потребуется помощь юриста, чтобы детально разобраться с конкретной ситуацией, вы можете задать свой вопрос ниже – или напрямую позвонить нашим юристам.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности перед банком?

Для того, чтобы банк не выдвинул требования о возврате задолженности по кредиту, вы должны придерживаться простых правил:

  1. Соблюдайте все условия, которые прописаны в договоре.
  2. Вносите платежи ежемесячно, по графику, так как предлагал вам банк.
  3. Не допускайте просрочек по платежам.
  4. Уведомите банк письменным сообщением о том, что у вас ухудшилось финансовое положение. Лучше указать причину, например, в связи с увольнением, рождением ребенка и т. д.
  5. Попросите банк предоставить вам возможность реструктуризовать кредит. Это может быть только при отсутствии текущей задолженности.
  6. Вносите оплату по кредиту хотя бы частями, сколько можете, пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки.

Как правило, если клиент исполнял ранее все договорные обязательства, то банк может принять его сторону.

Что делать, если требуют погасить кредит, звоня по телефону?

Телефонные звонки, беседы или смс-сообщения, присланные клиенту, – все эти действия рассчитаны на то, чтобы обратить внимание заемщика на выплату займа и активизировать его действия по устранению нарушений, проблем.

Поэтому если вам звонят по телефону и просят погасить кредит, и до этого вы получали письменное требование банка, то побеседуйте с банковским специалистом. Узнайте, какие условия банк может предоставить для решения вопроса.

Если же вы не получили письменного уведомления с предложением погасить долг по кредиту досрочно, и узнали о требовании по телефону, то ваше право — не отвечать звонящему, или вообще игнорировать его звонки. Слова оператора не будут иметь юридической силы, поэтому обращать внимания на них не стоит.

Зачастую звонки поступают к тем клиентам, которые просрочили платеж, или не выполнили другие условия по договору.

Чтобы вам перестали звонить, выполните обязательства – и вновь начните вносить платежи вовремя.

Источник: https://pravo812.ru/useful/1229-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-zajma-chto-delat.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.