Договор с дожитием

Содержание

Договор купли-продажи квартиры с правом проживания – образец 2021 года

Договор с дожитием

Купля-продажа с правом пожизненного проживания возможна на основании ст. 421 ГК РФ, где сказано, что граждане свободны в заключении договора.

Стандартный договор купли-продажи (далее – ДКП) заключается без обременения в виде бессрочного пользования, но он может быть смешанным и содержать признаки других договоров, если это устраивает обе стороны.

Рассмотрим, как оформить такой ДКП, какие понадобятся документы и каковы особенности сделки.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Возможна ли купля-продажа недвижимости с пожизненным проживанием?

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ и ст. 558 ГК РФ, купля-продажа жилого помещения с правом проживания возможна, и указание лиц, которые могут жить в недвижимости, является существенным условием сделки.

Когда сохраняется бессрочное пользование по закону вне зависимости от отчуждения:

  1. При завещательном отказе, когда наследодатель обязывает наследника предоставить в пользование жилплощадь третьему лицу.
  2. Если члены семьи собственника отказались от участия в приватизации квартиры.
  3. При оформлении договора пожизненного содержания с иждивением. Продажа возможна с согласия предыдущего собственника при условии, что он останется жить на жилплощади.

Продавец может указать пожизненное проживание и в отношении других лиц, когда сохранение такого права по закону необязательно. Условия сделки определяются им, но покупатель заранее должен быть оповещен о гражданах, которые останутся жить в квартире.

Важно! При оформлении такого ДКП граждане, имеющие право жить в квартире, сохраняют и регистрацию по месту жительства. Однако их согласие на сделку не требуется.

Бессрочное пользование и право собственности – разные понятия. Квартира может продаваться неограниченное количество раз, но с условием.

Исключение – продажа недвижимости, купленной в браке: в этом случае придется получать нотариальное согласие супруга (ст. 35 СК РФ).

Регистрируется ограничение в Росреестре

С 2013 года в Росреестре регистрируется переход права собственности, регистрация договора отменена. Процедура регламентируется ФЗ от 13.07.2015 №218-ФЗ.

В отличие от ренты, обременение в виде проживания по ДКП в реестре не отражается. Считается, что стороны должны урегулировать этот вопрос самостоятельно.

Если же права человека, который по закону может жить в проданной квартире, нарушаются, за разрешением споров ему нужно обратиться в суд.

Нужно ли удостоверять ДКП у нотариуса?

По закону ДКП удостоверяется нотариусом в нескольких случаях:

  1. Продается недвижимость ребенка или недееспособного.
  2. Продается доля третьему лицу, то есть покупатель не числится среди владельцев остальных долей.

В других ситуациях обращаться к нотариусу необязательно. Но стороны могут по договоренности удостоверить ДКП. С подписью и печатью нотариуса его оспорить будет сложнее.

Пройдите опрос и юрист бесплатно расскажет как не допустить ошибок по сделке купли-продажи квартиры в вашем случае

Как оформить договор купли-продажи?

Для продажи квартиры сначала нужно найти покупателя. Если есть другие собственники и продается доля – получить отказы от преимущественного выкупа, иначе сделку с третьим лицом могут оспорить (ст. 250 ГК РФ).

Что делать после того, как покупатель найден:

  1. Оговорить условия сделки. Скрывать от покупателя человека, который по закону может жить в квартире, смысла нет: он сможет оспорить договор, и придется возвращать деньги.
  2. Заключить договор купли-продажи с правом пожизненного проживания.
  3. Подать документы на регистрацию в Росреестр напрямую, или через МФЦ.
  4. Дождаться регистрации и получить итоговый пакет документов, где будет ДКП с пометкой регистратора, и новая выписка из ЕГРН.

Совет: лучше подавать документы по предварительной записи. Без нее ждать своей очереди придется долго.

Важно! Не стоит путать куплю-продажу с проживанием и договор с пожизненным содержанием. Последнее уже считается рентой (ст. 583 ГК РФ), и обременение по нему регистрируется в Росреестре. Если оформить ренту как ДКП, в принятии документов откажут, и придется исправлять ошибки.

и образец

При оформлении договора купли-продажи с пожизненным проживанием продавца или другого человека указываются все важные детали:

  1. Ф.И.О., даты рождения, адреса регистрации, паспортные данные участников сделки, а также человека, сохраняющего бессрочное пользование.
  2. Предмет договора – сведения о квартире: площадь, адрес, кадастровый номер, этаж, дата возникновения права собственности у продавца.
  3. Стоимость недвижимости.
  4. Существенное условие: «Покупатель сохраняет за Продавцом право пожизненного безвозмездного пользования указанной квартирой. При изменении собственника указанной квартиры право пожизненного безвозмездного пользования указанной квартирой сохраняется за гр.».
  5. Обязанности, ответственность сторон.
  6. Порядок и сроки расчета по сделке.
  7. Порядок разрешения споров.
  8. Дата составления, подписи продавца и покупателя.

Документы

Для сделки продавец должен представить:

  • свежую выписку из ЕГРН;
  • техпаспорт;
  • обычный паспорт;
  • документ, на основании которого у него возникло право собственности.

Также понадобятся паспортные данные человека, за которым сохраняется бессрочное пользование.

От покупателя достаточно только паспорта. Ему рекомендуется запросить у продавца выписку из домовой книги и справку об отсутствии долгов по ЖКУ, но регистратору они не предоставляются.

Обратите внимание! Если недвижимость куплена в браке, для Росреестра понадобится нотариальное согласие супруга продавца на продажу. Если продается жилье несовершеннолетнего, предоставляется разрешение органа опеки.

Расходы

Госпошлину в размере 2 000 руб. за регистрацию платит покупатель. Если квартира продается организации, сумма возрастает до 22 000 руб.

Если ДКП по закону удостоверяется нотариусом, размер пошлины согласно ст. 333.24 НК РФ составит 0,5% от суммы сделки, но не менее 300 и не более 20 000 руб.

Сроки

При подаче документов напрямую в Росреестр регистрация займет семь, в МФЦ – девять рабочих дней. Нотариально удостоверенный ДКП нотариус отправляет самостоятельно, и сроки регистрации сокращаются до трех рабочих дней.

Договор пожизненного проживания в квартире и рента: отличия

Некоторые путают куплю-продажу квартиры с проживанием и ренту, хотя это абсолютно разные виды сделок:

УсловияРентаДКП
Стороны сделкиВместо покупателя используется формулировка «плательщик ренты», вместо продавца – «получатель»
Обязанности покупателяПлательщик ренты обязуется содержать получателя согласно условиям договораПродавец или третье лицо только сохраняют право пользования жилым помещением. Новый собственник содержать не обязан
ПраваСобственность плательщика ренты регистрируется с обременением. Он не может продавать, дарить или обменивать недвижимость без согласия получателяПраво собственности регистрируется сразу после оформления ДКП. Согласие на сделку от третьего лица, сохраняющего право проживания, не требуется

Оба вида договоров схожи только в одном: их можно расторгнуть при невыполнении обязательств сторонами по обоюдному согласию или через суд. Кроме того, при расторжении ДКП продавцу возвращается полная стоимость квартиры. Если расторгается договор ренты, получатель не возвращает плательщику потраченные на себя деньги.

Надоело читать?Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Ответы юриста на популярные вопросы

Каковы плюсы и минусы договора купли-продажи квартиры с пожизненным проживанием? Они есть преимущественно у покупателя. Он может купить недвижимость по цене до 30% ниже рыночной. Но вместе с тем придется и жить вместе с посторонним человеком, который по договору сохраняет право пользоваться жильем.

Наследуется ли бессрочное пользование в случае смерти человека, который по договору мог жить в квартире, но не был собственником? Нет, оно наследованию не подлежит, это не право собственности. Кто будет оплачивать коммунальные услуги, если купить квартиру по ДКП с проживанием продавца? Согласно ст. 153 ЖК РФ, обязанность внесения платы возникает только у собственника.

Но стороны могут поделить расходы по соглашению о порядке и размерах участия в расходах по оплате ЖКУ. Продавец купил квартиру 15 мая 2018 года, вступил в брак 20 числа, а право собственности зарегистрировал только 25 мая.

Нужно ли ему получать согласие от теперь уже бывшей супруги, если по договору она сохраняет возможность жить там? Формально согласие не нужно, так как ДКП продавец оформил до заключения брака. Но по закону купленная недвижимость считается совместной собственностью, и при отсутствии нотариального согласия Росреестр может отказать в регистрации при последующей продаже квартиры.

Нужно ли присутствовать при подаче документов на регистрации человеку, который может пользоваться жильем, если это не продавец? Нет. При подаче документов обязательно присутствие только продавца и покупателя, либо их представителей по нотариальным доверенностям.

Заключение эксперта

  1. Купля-продажа квартиры с пожизненным проживанием продавца или третьего лица возможна, если покупатель согласен на такую сделку, и условие о проживании отражено в договоре.
  2. Согласие человека, сохраняющего право пользования жильем, для продажи не требуется.
  3. Ограничение в виде права проживания по ДКП в Росреестре не регистрируется, в отличие от ренты.

Источник: https://SocPrav.ru/dogovor-kupli-prodazhi-kvartiry-s-pravom-prozhivaniya

Оформление дарственной с правом пожизненного проживания дарителя

Договор с дожитием

Собственник жилья вправе подарить его своему родственнику или любому другому человеку. Дарственная не предусматривает получения дарителем материальных благ от одариваемого. Вместе с тем, можно заключить данную сделку с определенным условием. Например, если даритель хочет проживать в подаренной квартире, оформляется дарственная с правом пожизненного проживания.

Суть сделки дарения

Сделка дарения предусматривает передачу имущества на безвозмездной основе другому лицу. Даритель просто-напросто отдает свою вещь, ничего не получая при этом взамен. Бесплатность и безвозмездность – отличительные особенности дарения.

Возникает вопрос: сможет ли даритель пользоваться подаренным имуществом после совершения сделки? По гражданскому законодательству право собственности при дарении переходит в момент передачи имущества, а если предметом дарения является недвижимость, то с момента государственной регистрации права собственности на нее.

По сути, даритель лишается всех прав на имущество после подписания дарственной. Все права переходят новому владельцу, и теперь только он вправе решать, как распоряжаться собственностью. Ничего удивительного, если после сделки одариваемый попросит бывшего владельца освободить жилплощадь.

Поэтому многие собственники опасаются оформлять дарственную, чтобы не остаться потом на улице. Однако в договоре можно прописать условие о том, что даритель сможет проживать в квартире пожизненно. В таком случае за ним сохранится право проживания.

Такая сделка имеет свои преимущества и недостатки, как для дарителя, так и для одариваемого, особенно, если они не являются друг другу родственниками.

Плюсы и минусы дарения с правом пожизненного проживания

Для дарителя дарение квартиры с правом пожизненного проживания в ней является наиболее оптимальным вариантом переоформления недвижимости. Во-первых, он сможет и после сделки жить в подаренной квартире.

Во-вторых, все расходы на содержание жилья перекладываются на плечи нового собственника (проведение ремонта, оплата коммунальных услуг, налога на недвижимость и прочее).

В-третьих, бывший собственник остается зарегистрированным по адресу проживания (другими словами, за ним сохраняется та же прописка).

Данной сделке присущи также и некоторые минусы. Во-первых, даритель не получает от одариваемого никаких благ (денежного содержания, ухода).

Во-вторых, одариваемый в любой момент может продать, подарить, обменять жилье, передать в аренду по договору и т.д.

В-третьих, отношения дарителя и одариваемого могут ухудшиться, в результате чего совместное проживание в одной квартире станет невозможным.

Для одариваемого дарение с правом проживания дарителя также имеет свои положительные и отрицательные стороны. Преимущество сделки для него заключается в том, что недвижимость переходит в собственность совершенно бесплатно, нет необходимости вкладывать большие деньги, как в случае покупки жилья.

Кроме этого, после оформления права собственности одариваемый может беспрепятственно распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Подаренная квартира будет принадлежать одариваемому на праве личной собственности, а это значит, что его супруг не сможет претендовать на нее.

Одариваемый не несет обязанностей по отношению к дарителю (не нужно оказывать уход, содержать дарителя).

Среди недостатков сделки дарения для одариваемой стороны следует выделить следующие моменты. При получении имущества в дар возникает налог на доходы. Одариваемый обязан уплатить его в бюджет государства, исходя из ставки, установленной налоговым законодательством (на 2018 год это 13% от стоимости объекта недвижимости).

Внимание: Налог при дарении не оплачивается, если даритель и одариваемый являются близкими родственниками (к ним относятся: супруг, дети, родители, дети, братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки).

Новый собственник не сможет выселить дарителя, поскольку право проживания за ним закреплено договором дарения. Вероятность того, что при обращении одариваемого в суд о выселении дарителя будет принято положительное решение, очень мала.

Одариваемому тяжелее будет продать или сдать в аренду жилье, в котором проживает даритель. Ведь мало кто захочет купить или снять квартиру, в которой проживает постороннее лицо.

Как мы видим, дарственная с правом пожизненного проживания имеет свои нюансы, поэтому при заключении такого договора необходимо взвесить все «За» и «Против», так как в дальнейшем оспорить сделку будет не так просто.

Процесс оформления дарственной

Сделка дарения недвижимости оформляется в виде письменного договора. Затем новый владелец должен обратиться «Росреестр» и зарегистрировать свое право собственности.

Сам договор дарения стороны могут оформить самостоятельно (скачать образец из интернета и воспользоваться им), а могут обратиться к нотариусу, чтобы он помог удостоверить бумагу. Обязательных требований по нотариальному удостоверению дарственной закон не содержит. Но по желанию сторон это можно сделать. В таком случае можно быть уверенным, что сделка будет законной.

Процесс оформления состоит из нескольких стадий:

  • Подготовка пакета документов;
  • Составления договора дарения;
  • Ознакомление с текстом договора и его подписание сторонами;
  • Регистрация права собственности за новым владельцем.

Какие подводные камни могут быть при оформлении дарственной? Прежде всего, необходимо убедиться, что даритель владеет объектом недвижимости на законных основаниях. Это подтверждается правоустанавливающим документом. Жилье может принадлежать ему на правах личной или совместной собственности. Если собственников несколько, то подарить можно не всю квартиру, а только принадлежащую часть.

Немаловажно убедиться, что объект не имеет обременений (не находится в залоге, ипотеке, под арестом). При наличии обременений совершить сделку невозможно.

Интересно: Не редко, чтобы избежать долговых обязательств перед кредиторами, собственники стараются избавиться от имущества, на которое может быть наложено взыскание, путем дарения его родственникам. В таком случае сделка может быть обжалована кредиторами.

Пакет документов

Для заключения дарственной понадобится пакет документов, который включает:

  • Паспорта сторон
  • Правоустанавливающий документ на имущество
  • Выписка из реестра недвижимости
  • Кадастровый паспорт объекта
  • Выписка из домовой книги

Выше приведен общепринятый список документов. В каждом случае он может быть дополнен в зависимости от обстоятельств сделки.

Например, если даритель или одариваемый не может лично присутствовать во время подписания договора дарения, то это может сделать доверенное лицо. Для этого необходимо составить на его имя доверенность.

А если дарение происходит от имени гражданина, который состоит в браке, то должно быть получено согласие супруга на сделку. Если имущество дарится ребенку, то прилагается свидетельство о его рождении.

Отмена дарственной

Изначально стороны должны понимать юридический смысл сделки дарения. Часто граждане в полной мере не осознают, какие последствия наступают после подписания дарственной, в результате чего возникают недоразумения.

Важно знать, что расторгнуть сделку просто так не получится. Это возможно только по желанию обеих сторон или в судебном порядке, но только при наличии веских оснований.

Итак, заключая договор дарения, необходимо учитывать следующие моменты:

  • Даритель навсегда лишается имущества;
  • Даритель не получает вознаграждения за переданное имущество;
  • Одариваемый становится полноправным владельцем после регистрации права собственности.

Но все же бывают ситуации, когда возникает необходимость отменить действие договора дарения. Как можно оспорить дарственную? Законом предусмотрены такие обстоятельства (ст. 578 ГК РФ):

  • Если одариваемый совершил покушение, причинил вред здоровью дарителя или членам его семьи;
  • Если одариваемый ненадлежащим образом обращается с подаренным имуществом, которое представляет для дарителя неимущественную ценность, что может привести к его гибели;
  • Если в договоре указано условие об отмене дарения в случае смерти одариваемого раньше дарителя.

В результате отмены дарения имущество возвращается дарителю.

Дарственная может быть признана недействительной по решению суда. Основаниями для признания дарственной недействительной являются:

  • Оформление договора дарения с нарушениями закона;
  • Оформление дарственной с целью сокрытия другой сделки или без намерения наступления правовых последствий (заведомо ничтожная сделка);
  • Совершение дарения недееспособным лицом, ограниченно дееспособным лицом без согласия попечителя, несовершеннолетним без согласия родителей или других законных представителей;
  • Дарение имущества, распоряжение которым ограничено или запрещено;
  • Дарение под влиянием насилия, обмана, угрозы, заблуждения.

Судебная практика свидетельствует, что обжаловать дарственную можно при наличии обстоятельств, указанных в законе. Однако в действительности доказать незаконность сделки очень проблематично.

Чтобы избежать в будущем судебных разбирательств, целесообразно обратиться к нотариусу для составления дарственной. Заранее нужно указать свои пожелания, если даритель хочет сохранить за собой право проживания в квартире.

Нотариус подготовит проект документа с учетом требований граждан, поскольку данная форма соглашения несколько отличается от типового договора дарения.

Плюс ко всему, оформление сделки у нотариуса лучше тем, что до подписания договора будет проведена проверка документов на квартиру, отсутствия обременений объекта, будут выявлены истинные намерения сторон.

Советы и рекомендации юристов по оформлению дарственной доступны на сайте

Статья на нашем сайте: Дарственная с правом пожизненного проживания дарителя

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал “Федзакон”, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fedzakon/oformlenie-darstvennoi-s-pravom-pojiznennogo-projivaniia-daritelia-5d63dcfc41878200ada701fa

Страхование на дожитие: определение, понятие, страховой случай и определение суммы выплаты

Договор с дожитием

В статье рассмотрим, что такое страхование жизни на дожитие и его особенности.

Среди страховых продуктов, которые предлагают на сегодняшний день населению, особое внимание уделяется программам по пожизненному страхованию. Лицам, находящимся в среднем и пожилом возрасте, очень часто приходится слышать о подобных услугах, но пока далеко не все понимают суть такого приема. Далее рассмотрим процесс страхования на дожитие и все его тонкости.

Понятие и определение

Эта услуга является одним из основных типов страхования жизни. Она предполагает долгосрочное накопительное обслуживание. Этот прием служит специфической формой долгосрочных сбережений денежных средств.

Страхование на дожитие: каковы особенности?

Суть программы состоит в процедуре накопления страхователем средств, пока не настанет страховой случай. Взносы клиента держатся на специальном счете, на них начисляют определенные проценты, которые также по договору на дожитие будут выплачены. Основная особенность данной программы заключается в том, что накопленные деньги могут выплачиваться в двух случаях:

  1. После завершения действия полиса предоставляют всю сумму с начисленными процентами.
  2. В результате смерти застрахованного лица всю сумму выдают выгодоприобретателю, который указан в заявлении (если такое лицо заявлено не было, тогда наследнику).

Как заключается договор страхования жизни на случай дожития?

Его можно заключать на группу лиц или членов одной семьи, которые будут впоследствии пользоваться данным продуктом совместно. Страхователем вовсе не обязательно должен являться застрахованный человек. К примеру, взрослый сын сможет оформить такой полис на мать или своего дедушку.

При оформлении договора страхования на дожитие обязательно учитывают состояние здоровья человека. При заполнении он, в свою очередь, должен ответить на ряд вопросов, которые касаются имеющихся у него хронических болезней и прочих физических проблем.

С учетом всех сведений для данного человека сформируют индивидуальную программу и рассчитают размеры взносов. В случаях, когда клиенты настаивают на очень высоких суммах или длительных страховых периодах, может потребоваться медицинское освидетельствование.

Таким образом страховщиком минимизируется риск заключения соглашения в отношении неизлечимых больных.

Страховые ситуации: полис на случай смерти

На какой срок дожития в страховании можно рассчитывать?

Одним из видов данной услуги является программа, которая предусматривает выплату возмещения в случае наступления смерти. Согласно условиям клиенты делают ежегодный платеж, а после ухода из жизни застрахованного получают указанную в полисе сумму. В том случае, если в рамках страхового периода подобное не случится, тогда все выплаченные ранее деньги достанутся компании, которая выдала полис.

Особенностью срочного страхования является то, что указанную сумму в полисе при наступлении смерти выплачивают выгодоприобретателю полностью, вне зависимости от числа внесенных ранее взносов. Такой договор можно заключать на любой срок от одного года до двадцати лет, но при условии, что страхуют человека, который не старше 65–70 лет.

Величину страхового значения устанавливают индивидуально. Получателем возмещения должны быть представлены документы с указанием причин смерти застрахованного. Далеко не все факторы принимают в качестве основания для выплаты денежных средств. Страховщик имеет право отказаться платить в следующих случаях:

  1. Когда речь идет об акте самоубийства.
  2. Смерть наступила вследствие хронического заболевания, которое было скрыто при получении полиса.
  3. Намеренные действия в целях получения страховки.

Страховой случай: пожизненное страхование

Как можно оформить эту программу страхования дожития? Такой вариант предполагает получение накопленных средств выгодоприобретателем после смерти указанного в полисе гражданина. По условиям соглашения, он должен внести одноразовый взнос или выполнять регулярные платежи на протяжении конкретного периода времени.

В том случае, если застрахованный человек доживет до того возраста, который указан в договоре, то сумма перечисляется получателю выгоды. Особенностью пожизненной программы выступает то, что она действует подобно банковскому депозиту: сколько было накоплено, включая процент, столько и выплачивают.

Данный тип страхования отличается от предыдущего вида отсутствием ограничения по возрасту и состоянию здоровья. Договор заключают с людьми абсолютно любого возраста, причем они могут не заявлять о наличии у них заболеваний. Заявление обладает стандартной формой без особых приложений. После выдачи такого полиса на имя клиента открывают счет, куда он должен будет вносить деньги.

Взносы и выплаты

Размеры страховых взносов будут напрямую зависеть от суммы страховки. Периодичность оплаты платежей может быть различной: раз в квартал или в шесть месяцев, однократно в год. Некоторые люди, заключившие данный вид страхования, оплачивают разовый взнос за все время. Правда, для этого необходимо иметь определенные средства.

Такой полис выступает своего рода инвестированием денежных средств в будущее. Благодаря этому можно не просто накопить деньги, но дополнительно приумножить их к наступлению определенного срока. Таким образом люди страхуются от риска смерти или несчастных случаев.

К минусу рассматриваемого вида услуги, который отмечают многие пользователи, является то, что данное инвестирование является долгосрочным и накопительным. Учитывая то, что этот вид документа выступает новинкой для России, не так много клиентов может поделиться своим опытом его использования и оформления.

Условия выплаты

Выплату производят при наступлении страхового случая:

  1. Застрахованным лицам при их дожитии до завершения срока страховки в размере указанной суммы.
  2. Выгодоприобретателям, указанным в договоре. Они получают выплаты в случае смерти застрахованного гражданина в размере, который зависит от выбранного варианта услуги: либо в объеме страховой суммы, либо в количестве оплаченных взносов на момент смерти клиента.

Пример инвестирования и определение суммы выплаты

Допустим, что в течение пятнадцати лет гражданин решил накопить полмиллиона рублей. На момент составления договора человеку полные сорок пять лет. Взносы при данной сумме страхования будут составлять 30 тысяч рублей ежегодно.

Если человек до истечения срока полиса доживет, то он получит сумму, равную 620 тыс. рублей. При этом процент доходности равен шести.

Если в период действия соглашения индивид умрет, тогда компания выплатит сумму взносов, которая уже была внесена.

Многими признается страхование дожития до события не столько хорошей страховкой в случае смерти или наступления неприятностей, сколько инвестициями. Можно сравнить такой вид услуги с банковским вкладом. Правда, будет гораздо меньше волокиты, а в случае наступления смерти получить деньги окажется гораздо проще.

Плюсы и минусы

Выбирая страхование на дожитие, очень важно четко себе представлять все преимущества с недостатками предлагаемых на сегодняшний день программ. Среди плюсов данного выбора стоит назвать следующие:

  1. Накопительная схема дает возможность сберечь деньги для родных или себя.
  2. Выгодоприобретателем может оказаться любой гражданин, вне зависимости от родства, прав наследования или прочих факторов.
  3. При смерти или завершении срока действия полиса выплату выполняют в кратчайший период. Осуществляют ее сразу после подачи заявления и требуемых документов, подтверждающих причины смерти.
  4. Существует возможность выбрать любой срок страховки, начиная от двенадцати месяцев до двадцати лет.
  5. Любые желающие могут застраховать родственников и близких людей.
  6. Компенсацию можно получать при травмах, несчастных случаях.

Страхование на дожитие, к сожалению, не столь безупречно, у него есть некоторые недостатки, к которым относят:

  1. Возрастное ограничение (лица в возрасте семидесяти пяти лет и старше, как правило, не страхуются).
  2. Имеются ограничения по причине плохого состояния здоровья.
  3. Наличие возможности потерять всю сумму в том случае, если до завершения страхового периода соответствующий случай не наступит.

Все перечисленные минусы не имеют отношения к пожизненному страхованию. При этом все проще и намного доступнее. Договор может заключать человек в любом возрасте, с проблемами со здоровьем и так далее. Эта страховая программа позволяет накопить деньги, которые пригодятся в случае потери близкого человека.

Источник: https://FB.ru/article/458779/strahovanie-na-dojitie-opredelenie-ponyatie-strahovoy-sluchay-i-opredelenie-summyi-vyiplatyi

Страхование дожития застрахованного лица: условия, программы, страховые события

Договор с дожитием

Страхование на дожитие – несколько своеобразный продукт, предлагаемый финансовыми компаниями.

Он совмещает в себе одновременно две функции: накопление и преумножение денежных средств, а также защиту имущественных интересов страхователя, связанных с его жизнью и смертью.

Пусть этот продукт является достаточно востребованным у страховщиков, однако многие граждане не знают основ данного предложения. Помочь разобраться с наиболее важными терминами (например, «дожитие застрахованного») и моментами позволит данная статья.

Что такое страхование на дожитие

Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).

В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций.

Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов.

В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.

Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.

Риски по страхованию

В большинстве случаев полис на дожитие включает следующие риски:

  • дожитие до определенного периода времени (он же срок действия договора);
  • смерть застрахованного лица.

Важно! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме внесенных премий «плюс» доход от инвестиций.

При оформлении полиса на дожитие обозначаются несколько существенных моментов. Например:

  • Срок оформления документа (может достигать десятка лет). Единственное ограничение: на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.
  • Порядок и сроки внесения премий: раз в месяц/год и т.д.
  • Дополнительные риски: потеря трудоспособности, наступление инвалидности и т.п.

Добавление новых рисков приводит к удорожанию полиса. Однако и случаев, когда предусмотрена страховая выплата, станет, соответственно, больше.

Кто получает страховое возмещение

При оформлении полиса на дожитие не редки случаи, когда в документе прописывают данные сразу двух лиц: страхователя и застрахованного лица. При этом оплачивать страховку обязуется первый из них, он же в результате окажется и выгодополучателем. Иными словами, именно он будет претендовать на получение выплат при возникновении страхового события/наступления дня дожития.

Если же в качестве страхователя и застрахованного лица выступает один и тот же человек, тогда выплата будет производиться таким образом:

  • при наступлении даты дожития деньги будут перечислены самому держателю полиса;
  • при смерти страхователя – лицу, обозначенному в страховом договоре в качестве «выгодополучателя».

Внимание! Вне зависимости от того, на чье имя будут переведены денежные средства; они будут иметь одинаковую величину. При этом размер этот будет зависеть от срока, суммы вложений и т.д.

Варианты страхования на дожитие

В страховой сфере выделяют два основных вида полисов «на дожитие»: накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно). Отличаются они целью, количеством и суммами вложений.

Так, НСЖ подразумевает регулярный взнос на счет страховой компаний так называемых «премий» (периодичность платежей прописывается в договоре при оформлении полиса – возможны варианты раз в год/квартал/месяц).

Этот инструмент больше подойдет для тех, кто желает накопить деньги на крупную покупку: автомобиль, недвижимость и т.д.

Об особых доходах в этом случае утверждать не получится: страховая компания увеличивает сумму на 2-4% годовых.

ИСЖ подойдет для лиц, желающих значительно преумножить свой капитал. В этом случае подразумевается единовременное внесение огромной суммы денег.

Страховая компания вкладывает средства страхователя в ценные бумаги, драгоценные металлы; то есть использует их для инвестирования. По истечении срока договора страховщик возвращает клиенту деньги с надбавкой.

Считается, что этот вид страхования является более выгодным, нежели вклады в банках.

Важно отметить! В обоих рассмотренных случаях речь идет не только о сохранении и увеличении личных сбережений. В дополнение здесь идет страхование жизни, что также немаловажно и привлекательно.

Преимущества и недостатки

положительная сторона страхования на дожитие для застрахованных лиц – гарантированный возврат денег вне зависимости, наступил страховой случай или нет. При этом страхователь получает не просто свои деньги обратно, но с некоторым их увеличением. Естественно, возможность застраховать свою жизнь и получить от этого прибыль привлекает многих клиентов.

Однако это не единственные достоинства продукта для застрахованных лиц. Подобное предложение интересно и ввиду:

  • неприкосновенности капитала в случае расторжения брака/конфискации;
  • возможности выбора валюты инвестирования;
  • доступности возврата части денег за счет оформления налогового вычета (подробнее об этом расписано в специальной статье);
  • возможности защитить деньги от обесценивания.

Но имеются и отрицательные моменты от подобного инвестирования:

  • преждевременное расторжение страхового договора приведет к уменьшению суммы вложенных средств;
  • нередки случаи банкротства страховых компаний – тогда придется забыть обо всем вкладе;
  • большое количество случаев-исключений, когда страховая выплата не производится.

Однако все «минусы» можно свести на нет: если тщательнее относиться к выбору страховой компании (отдавая предпочтение только известным компаниям), внимательно изучать условия договора и не вкладывать в полис «последние» деньги (чтобы не возникало необходимости в срочном снятии их).

Стоит ли оформлять полис

Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования на дожитие нельзя. Для начала следует выяснить, какие результаты хочет получить от сего действия застрахованное лицо: сберечь средства, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.

Важно отметить! Подобное страхование нельзя назвать эффективным инструментом для преумножения капитала. Скорее, оно подойдет просто для сбережения и небольшого увеличения размера личных средств.

Тарифы по страхованию в российских СК

Стоимость полиса страхования на дожитие отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев, минимальная стоимость начинается со значения в 5000 рублей и год и может достигать величины в десятки, сотни тысяч. Откуда такой большой разброс в ценах?

Дело в том, что на стоимость подобного вида страховки влияют множество факторов, в частности:

  • возраст и пол застрахованного лица;
  • сфера и род его деятельности;
  • регион проживания;
  • состояние здоровья;
  • страхуемые риски и срок действия договора.

Поэтому для произведения точного расчета стоимости страхования на дожитие рекомендуется обратиться непосредственно в саму страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице, и огласит окончательную цену полиса.

Порядок действий при страховом событии

Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если в договоре не указано иное): при достижении срока дожития, либо при смерти застрахованного лица. Порядок действий в зависимости от ситуации будет разниться.

Если застрахованный дожил до обозначенной даты

В этом случае все предельно просто: по наступлению срока дожития страхователь лично обращается к страховщику с требованием выплатить положенную сумму. При этом он получит полный размер собственных вложений за весь период страхования и дополнительно проценты, начисленные от инвестирования средств клиента.

Внимание! Чем дольше срок страхования и выше премиальные взносы, тем большую сумму вправе будет получить клиент.

На случай смерти застрахованного

Если застрахованному лицу не удалось дожить до определенного договором страхования срока, все положенные выплаты будут произведены на имя выгодополучателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны обратиться в страховую компанию в определенные полисом сроки с целью его уведомления о возникновении страхового события.

При этом выгодоприобретателям стоит прихватить с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:

  • заявление установленного образца;
  • ранее оформленный на имя погибшего полис страхования;
  • свидетельство о смерти застрахованного лица (достаточно копии документа);
  • выписку о причине гибели;
  • удостоверяющий личность заявителя документ (паспорт гражданина РФ);
  • документы на право наследования (актуально для случаев, когда в полисе не обозначался выгодополучатель).

Важно отметить! До обращения в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами страхового договора. Нередки случаи, когда за определенные причины смерти застрахованного лица  положены повышенные выплаты.

Инвестиционное страхование в Ингосстрах

Для наглядности стоит представить вниманию читателей продукт, предлагаемый одним из наиболее известных страховщиков – компанией Ингосстрах. Здесь есть возможность приобрести полис инвестиционного страхования под наименованием «Вектор».

Главными преимуществами собственного предложения они называют следующие пункты:

  • Финансовую поддержку близких застрахованного лица в случае его смерти. При этом если уход из жизни связан с несчастным случаем Ингосстрах обязуется выплатить до 200% от взносов. Гибель произошла в результате дорожно-транспортного происшествия, выплата увеличивается до 300%.
  • Доходность выше, чем по банковским вкладам.
  • Защиту личных сбережений. При соблюдении условий договора 100% возврат вложенных средств гарантирован.
  • Нет необходимости в обучении для грамотного инвестирования средств: компания лично выберет эффективные инструменты.

Важно! Для оформления подобного полиса достаточно оформить заявку на сайте. Сотрудник компании перезвонит в удобное клиенту время и обговорит все моменты.

Выводы

Можно выделить основные моменты:

  • главное различие страхования на дожитие от стандартных видов страховок: выплата производится всегда вне зависимости от того наступил страховой случай по отношению к застрахованному лицу либо нет;
  • подобная страховка – это не только защита от различных рисков, но и выгодный финансовый инструмент;
  • есть два основных вида страхования на дожитие: инвестиционное и накопительное. Первый лучше выбирать обладателям огромной суммы денег, второй – понравится предпочитающим накапливать сбережения клиентам.

Полезен материал? Ставьте «лайки» и делитесь информацией в социальных сетях!

Определение и различие терминов «страхователь» и «страховщик» подробно приведены в новой статье.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dozhitie-zastrahovannogo

На что важно обращать внимание при оформлении страхования по дожитию

Договор с дожитием

Страхование жизни позволяет не только застраховать риски, но и накопить приличную сумму денег. Для этого нужно выбрать страховую программу по дожитию и обговорить со страховщиком сроки страхования, сумму, которую планируется получить по окончании страхового договора, а также возможный размер инвестиционного дохода.

Кто может получить страховку

Возраст застрахованного на момент покупки страховки должен быть от 18 до 75-80 лет. Полисы продают не только гражданам РФ, но и иностранцам. Отказывают в оформлении договора довольно редко, но если клиент уже находится в “черном списке” в связи с подозрением на мошенничество, то отказ вполне возможен.

С осторожностью относятся страховщики и к страхованию пожилых людей, а также тех, кто уже страдает какими-нибудь серьезными заболеваниями. Могут ограничить срок страхования, добавить дополнительные ограничения в выплатах в договор, либо предложить более высокие тарифы.

Страховую выплату может получить сам клиент, если доживет до указанной в договоре даты, или его выгодоприобретатель, например, наследники. Деньги выплачивают единовременно или в виде ренты (ежемесячных выплат), в зависимости от условий полиса.

Как оформить договор пожизненного страхования

Для оформления договора пожизненного страхования необходимо выбрать страховую компанию и страховую программу. Делать это нужно очень ответственно, поскольку предполагается очень длительное сотрудничество, а значит, компания должна иметь устойчивое положение на рынке и хорошую деловую репутацию.

Для подписания договора достаточно предоставить:

  • паспорт гражданина РФ или гражданина иностранного государства;
  • заявление-анкету на страхование.

Дополнительно могут запросить:

  • справку с работы или налоговую декларацию;
  • отчет медицинского обследования;
  • специальные опросники по заявленной в анкете патологии/заболеванию;
  • протокол операции (если она была);
  • выписной эпикриз по месту получения медицинской помощи;
  • результаты эндоскопических, электрофизиологических методов исследования, УЗИ, томографию, рентген, суточного мониторирования АД и ЭКГ.

Страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении-анкете обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также предоставить по его запросу справки о состоянии здоровья.

Договор страхования жизни оформляется всегда в письменной форме после того, как все документы будут изучены и страховщик будет готов его подписать.

Тарифы на страховку на дожитие

Стоимость полиса на дожитие в среднем от 5 до 30 тыс. рублей в год, но встречаются и компании, которые устанавливают минимальную планку на уровне 50-60 тыс. рублей в год. Тарифы рассчитываются индивидуально в зависимости от возраста и пола клиента, срока страхования, риска для жизни от занятия профессиональной деятельностью, состояния здоровья.

Но в первую очередь важен размер суммы, которую планирует накопить клиент. Например, если это миллион спустя 10 лет, то эта сумма разбивается на весь период страхования. Предельные сроки договоров на дожитие обычно 25 лет, реже 30-40 лет.

Стоимость страховки

В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму. Если, к примеру, доходы в семье упали, то программа может быть пересмотрена и страховые платежи и суммы уменьшены. Взносы выплачиваются единовременно, ежеквартально, раз в полгода либо ежегодно (чаще всего).

Сроки уведомления и выплаты

О страховом событии нужно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре. Обычно это 30-45 дней. Вместе с заявлением на выплату предоставляются и документы, подтверждающие факт наступления страхового события.

При дожитии выплачивается 100% накоплений и плюс дополнительный инвестиционный доход, который пересчитывается на основании инвестиционных результатов страховщика, размера резервов, а также задолженности по упла­те страховых взносов.

Если застрахованный умер в период действия полиса, то его наследникам также выплачивается 100% страховой суммы с начисленным на день смерти доходом. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного. Например, если клиент погиб в результате ДТП, то его наследники могут получить до 300% страховой суммы, если это оговорено договором.

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования на дожитие масса достоинств. При дожитии застрахованный получает не только накопления, но и гарантированный инвестиционный доход (обычно не менее 5% годовых). В случае внезапной смерти все накопленные средства получат его родственники.

Плюсы страхования на дожитие:

  • защита капитала от обесценивания;
  • неприкосновенность денег на случай развода, конфискации;
  • возможность выбора валюты страхования;
  • налоговый вычет по долгосрочным договорам (от 5 лет).

Минусы страхования на дожитие:

  • невыгодные условия расторжения договора;
  • возможное банкротство страховщика и потеря капитала;
  • большое количество исключений в выплатах.

Недостаток у страхования жизни по сути один: потеря доступа к своим деньгам на очень долгое время. Если положив деньги на депозит, вы можете забрать их в любой день либо при крупной сумме через 2-3 дня, то в случае со страхованием жизни это невозможно.

Клиенту положена только, так называемая, выкупная сумма, которая не равна перечисленной сумме денег. Например, через полгода после заключения договора она равна 75% от образовавшихся накоплений, а ближе к концу срока страхования — 98%.

Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее полугода. Если обратиться за расторжением полиса раньше, то страховщик просто откажет в возврате денежных средств.

Еще один недостаток – возможное бегство компании с рынка либо ее банкротства. От таких рисков не застрахован никто, но если правильно выбрать страхового партнера, то полис на дожитие может стать весьма полезным инструментом для защиты своей семьи от возможных рисков и формирования базового капитала.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/na-chto-vazhno-obrashhat-vnimanie-pri-oformlenii-strahovaniya-po-dozhitiyu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.